Czym może skutkować niespłacanie kredytu hipotecznego?

Kupując nieruchomość na kredyt, Twoim głównym zobowiązaniem jest podstawienie określonej sumy pieniędzy (raty), w określonym terminie i na wskazany rachunek bankowy. Niespełnienie zobowiązań kredytowych niesie za sobą różnego rodzaju konsekwencje finansowe i prawne. Dlaczego pojawiają się opóźnienia?

W trakcie wieloletniej umowy zmieniają się stopy procentowe, sytuacja gospodarcza, a także możliwości zarobkowe, co ostatecznie wpływa na terminowe regulowanie zobowiązań finansowych. W obliczu tego rodzaju wyzwań powinieneś być świadomy, że spóźnienie się z ratą hipoteczną wiąże się m.in. z naliczeniem odsetek karnych, postępowaniem windykacyjnym, wypowiedzeniem umowy i skierowaniem sprawy na drogę sądową. Co się stanie w przypadku niespłacenia kredytu hipotecznego?

Dlaczego kredytobiorcy spóźniają się ze spłatą raty kredytu?

Z danych Biura Informacji Kredytowej (BIK) opublikowanych za pierwsze półrocze 2023 r. wynika, że udział wartościowy kredytów przeterminowanych, czyli powyżej 90 dni, w relacji do wartości wszystkich czynnych kredytów (wskaźnik NPL) wyniósł na koniec czerwca 2023 r. 5,6% i jest to wzrost o 0,4 p.p. w porównaniu do grudnia 2022 roku.

BIK podaje, że gorzej niż w poprzednich latach obsługiwane są zarówno kredyty gotówkowe, jak i kredyty hipoteczne, które zaciągnięto na wysokie kwoty. Dlaczego tak się dzieje?

Najczęstsze przyczyny opóźnień w spłacie kredytu hipotecznego:

• Gapiostwo – część kredytobiorców zapomina o płatności, np. z powodu spraw rodzinnych lub nadmiaru obowiązków. Dobrym sposobem na uniknięcie tego rodzaju sytuacji jest ustawienie zlecenia stałego, szczególnie gdy Twój główny rachunek ROR jest w innym banku, niż ten, w którym spłacasz hipotekę.
  
• Brak pieniędzy na koncie – czasami to sytuacja powiązana z punktem powyżej. Innym razem to większe, nieprzewidziane wydatki mogą spowodować, że zabraknie pieniędzy na koncie. Zdarza się, że pracodawca przeleje wynagrodzenie później i przez to spóźnisz się z płatnością. Dlatego bardzo ważne jest, aby zbudować bufor bezpieczeństwa. Innymi słowy, warto mieć przynajmniej kilka tysięcy złotych oszczędności.
  
• Problemy ze spięciem budżetu – rosnące koszty życia sprawiają, że trudno spiąć domowy budżet.
  
• Wzrost oprocentowania – wysoka inflacja pokazała, że raty kredytów hipotecznych zaciągniętych na pełną zdolność kredytową („pod korek”) powodują trudności w spłacie.
  
• Inne problemy finansowe – utrata pracy, rozwód, ciężka choroba to sytuacje losowe, które także mogą namieszać w finansach domowych.

Przynajmniej teoretycznie wszystkie zdarzenia są do przewidzenia. W długim horyzoncie czasu, na jaki zaciągany jest kredyt hipoteczny, cykl gospodarczy może zmienić się przynajmniej kilka razy. Oznacza to wzloty i upadki (hossę i bessę), na które warto się przygotować.

Problem ze spłatą kredytu. Ile dni mogę spóźnić się z ratą kredytu hipotecznego?

Odpowiedź na tytułowe pytanie jest klarowna – najlepiej się nie spóźniać z ratą. Bank potraktuje każdą tego typu sytuację, jako naruszenie warunków umowy. Niemniej jednak od wewnętrznych przepisów instytucji finansowej zależy, kiedy i jak instytucja finansowa zareaguje na tego typu zdarzenia. 

Kredytobiorcy najbardziej obawiają się skierowania sprawy do sądu i postępowania windykacyjnego. Ile dni można spóźnić się z ratą, aby uniknąć takich sytuacji?

Przygotowaliśmy krótkie podsumowanie na temat tego, ile można nie spłacać kredytu w danym banku, aby uniknąć kłopotów. Pamiętaj jednak, że każda sytuacja może być potraktowana indywidualnie. W związku z tym najlepiej spłacać raty hipoteczne w terminie.

Potencjalnie dopuszczalne opóźnienia:

• PKO BP – Ile można opóźnić się z ratą? Bank podchodzi do sprawy wnikliwiej po 7-14 dniach. Dłuższe opóźnienia trafiają najczęściej do zewnętrznych firm windykacyjnych. Z kolei brak spłaty 2-3 rat wiąże się z możliwością wypowiedzenia umowy kredytu.
  
• BNP Parbias – Bank działa szybko i już po 14 dniach firma może trafić do zewnętrznej firmy windykacyjnej.
  
• mBank – W ciągu kilku dni od terminu przeterminowania raty bank wysyła e-maila z prośbą o spłatę zaległości. Z kolei po niespłaceniu trzech rat wypowiada umowę i sprawa trafia do windykacji terenowej.
  
• Alior Bank – Kilka dni po terminie płatności trzeba spodziewać się telefonu z banku. Po niespłaceniu dwóch rat rusza windykacja terenowa, a po trzech bank wypowie umowę i skieruje sprawę do sądu.
  
• ING Bank Śląski – Chwilowe opóźnienie skutkuje telefon z banku w celu ustalenia terminu spłaty. Po opóźnieniu w spłacie dwóch rat bank może wypowiedzieć umowę.
  

Jeśli zdarzy Ci się, że nie zapewnisz środków na rachunku, ale szybko swój błąd naprawisz, to najpewniej unikniesz poważniejszych konsekwencji. Z kolei, gdy nie będziesz spłacać rat i odbierać telefonów od banku, skutki takich działań będą poważniejsze.

Co zrobi bank, gdy nie spłacisz jednej raty kredytu hipotecznego?

Zmiana pracy i terminu wynagrodzenia, przejściowe trudności finansowe i choroba to sytuacje losowe, które mogą spowodować, że nie będziesz w stanie zapłacić raty kredytowej. Co się w takiej sytuacji stanie?

Konsekwencje uzależnione są najczęściej od wewnętrznych procedur banku i okresu opóźnienia. Inaczej bank zareaguje na jednodniowe opóźnienie, a inaczej na dwutygodniową lub miesięczną zwłokę. Przyjrzyjmy się poszczególnym okresom opóźnień w spłacie.

Jednodniowe opóźnienie w spłacie kredytu

Jednodniowe, a nawet kilkudniowe opóźnienie przeważnie nie wiąże się z większymi problemami. Jednak trzeba liczyć się SMS-ami, telefonami i e-mailami przypominającymi o zaległości.

Sytuacja staje się poważniejsza, gdy opóźnienie wynosi kilkanaście dni. Wówczas kontakt przejmuje windykacja, która wyśle monit i skontaktuje się telefonicznie, aby ustalić termin spłaty zaległej raty.

30-dniowe opóźnienie w spłacie raty kredytu

Nawet tak długi okres braku płatności nie musi oznaczać wypowiedzenia umowy, spotkania z komornikiem lub przekazania sprawy do sądu. Wiedz jednak, że bank rozpocznie postępowanie windykacyjne, które obejmuje wysyłkę monitów, SMS-ów, e-maili, a także spodziewaj się kontaktów telefonicznych. Celem tych działań jest ustalenie terminu spłaty zaległości.

Ważne! Jeśli opóźnienie wynosi od kilku do 30 dni, bank najpewniej naliczy odsetki karne.

Jakie konsekwencje wiążą się z opóźnieniem w spłacie kredytu? 

Najważniejszymi czynnikami wpływającymi na rodzaj konsekwencji są procedury bankowe i długość przeterminowania. Bank może podjąć następujące działania:

• Opóźnienie od kilku do 30 dni – bank przypomni o spłacie SMS-em, telefonicznie, e-mailem lub tradycyjną pocztą.
  
• Opóźnienie powyżej 30 dni – sprawa najpewniej trafi do windykacji zewnętrznej, a nawet zespołu terenowego. Bank wyśle ostateczne wezwanie do zapłaty wraz z informacją o dalszych konsekwencjach tj. wypowiedzeniu umowy i skierowania sprawy do sądu.
  
• Opóźnienie 60-90 dni – bank może wypowiedzieć umowę i przekazać sprawę do sądu i komornika.

Poza wymienionymi konsekwencjami warto zajrzeć do umowy kredytowej, w której znajdziesz warunki spłaty zadłużenia. Najczęściej znajdziesz w niej zapisy o możliwości naliczenia przez bank odsetek karnych od opóźnienia i opłaty za monit oraz wezwania do zapłaty. 

Poważniejsze konsekwencje, czyli ile mogą wynieść odsetki za opóźnienie w spłacie kredytu?

Najważniejsze postanowienia w tej sprawie znajdziesz w umowie kredytowej. W sytuacji, gdy opóźnienie nie zostało jasno określone, odsetki zostaną naliczone na podstawie przepisów Kodeksu Cywilnego.

Odsetki ustawowe wynoszą tyle, co suma aktualnej stopy referencyjnej NBP i 5,5 punktu procentowego. W styczniu 2024 r. stopa referencyjna wynosiła 5,75%, co oznacza, że odsetki ustawowe w tym okresie wynosiły 11,25%. Nie dość, że podnosi to koszt kredytu mieszkaniowego, to informacje o opóźnieniu pojawią się w Biurze Informacji Kredytowej.

Ważne! Odsetki ustawowe nie mogą przekroczyć ich ustawowej wysokości, która jest równa dwukrotności odsetek ustawowych za opóźnienie. W styczniu 2024 r. odsetki nie mogą być wyższe niż 22,5%.

Monity o zaległościach z banku i windykacji

W wyniku działań Urzędu Ochrony Konkurencji i Konkurentów większość banków zrezygnowała z obciążania kredytobiorców opłatami za koszty windykacji. Przed wprowadzeniem przepisów monity były kosztowne, a banki pobierały za nie 15-20 złotych.

Zaległości w spłacie: Co zrobić, gdy spóźnisz się z ratą kredytu hipotecznego?

W przypadku opóźnienia w spłacie kredytu postaraj się możliwie najszybciej uregulować zaległą ratę. Utrzymuj kontakt z bankiem i działem windykacji. Najważniejszym pytaniem będzie to, o termin spłaty zadłużenia. Jeśli to możliwe podaj konkretny termin i dotrzymaj obietnicy.

Jeśli jednak problemy finansowe stają się poważniejsze, zacznij rozmawiać z bankiem i przybliż, jak wygląda Twoja sytuacja. Dzięki temu jest szansa, że wypracujecie rozwiązania, wśród których są m.in.:

• wakacje kredytowe — dzięki nim zawiesisz spłatę raty bez konsekwencji;
• przesunięcie terminu spłaty;
• karencję w spłacie kapitału;
• skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Najlepiej skontaktować się z bankiem, jeszcze zanim rata stanie się przeterminowana. Jeśli już do tego dojdzie, spłać ją możliwie szybko. Dzięki temu bank może bardziej przychylnie spojrzeć na Twój wniosek np. o wakacje kredytowe.

Unikaj niespłacania kredytu hipotecznego

Opóźnienie w spłacie raty kredytu hipotecznego może przytrafić się każdemu. Jednak w miarę możliwości warto unikać tego typu sytuacji lub się na nie odpowiednio przygotować. Chodzi przede wszystkim o zbudowanie poduszki finansowej, która pomoże Ci pokryć zobowiązania przez pewien okres. 

Jest to przydatne rozwiązanie, gdy stracisz pracę, nie będziesz otrzymywać premii lub zachorujesz i będziesz potrzebować kosztownego leczenia. To także bezcenna pomoc, gdy zbliża się termin spłaty raty, a Twoje comiesięczne wydatki okazały się wyższe, niż planowałeś. Dlatego, jeśli chcesz uniknąć przykrych konsekwencji, zadbaj o regularne spłaty kredytu hipotecznego.

Zajrzyj na nasz blog po więcej przydatnych materiałów o kredytach hipotecznych.

Kupując nieruchomość na kredyt, Twoim głównym zobowiązaniem jest podstawienie określonej sumy pieniędzy (raty), w określonym terminie i na wskazany rachunek bankowy. Niespełnienie zobowiązań kredytowych niesie za sobą różnego rodzaju konsekwencje finansowe i prawne. Dlaczego pojawiają się opóźnienia?

W trakcie wieloletniej umowy zmieniają się stopy procentowe, sytuacja gospodarcza, a także możliwości zarobkowe, co ostatecznie wpływa na terminowe regulowanie zobowiązań finansowych. W obliczu tego rodzaju wyzwań powinieneś być świadomy, że spóźnienie się z ratą hipoteczną wiąże się m.in. z naliczeniem odsetek karnych, postępowaniem windykacyjnym, wypowiedzeniem umowy i skierowaniem sprawy na drogę sądową. Co się stanie w przypadku niespłacenia kredytu hipotecznego?

Dlaczego kredytobiorcy spóźniają się ze spłatą raty kredytu?

Z danych Biura Informacji Kredytowej (BIK) opublikowanych za pierwsze półrocze 2023 r. wynika, że udział wartościowy kredytów przeterminowanych, czyli powyżej 90 dni, w relacji do wartości wszystkich czynnych kredytów (wskaźnik NPL) wyniósł na koniec czerwca 2023 r. 5,6% i jest to wzrost o 0,4 p.p. w porównaniu do grudnia 2022 roku.

BIK podaje, że gorzej niż w poprzednich latach obsługiwane są zarówno kredyty gotówkowe, jak i kredyty hipoteczne, które zaciągnięto na wysokie kwoty. Dlaczego tak się dzieje?

Najczęstsze przyczyny opóźnień w spłacie kredytu hipotecznego:

• Gapiostwo – część kredytobiorców zapomina o płatności, np. z powodu spraw rodzinnych lub nadmiaru obowiązków. Dobrym sposobem na uniknięcie tego rodzaju sytuacji jest ustawienie zlecenia stałego, szczególnie gdy Twój główny rachunek ROR jest w innym banku, niż ten, w którym spłacasz hipotekę.
  
  
• Brak pieniędzy na koncie – czasami to sytuacja powiązana z punktem powyżej. Innym razem to większe, nieprzewidziane wydatki mogą spowodować, że zabraknie pieniędzy na koncie. Zdarza się, że pracodawca przeleje wynagrodzenie później i przez to spóźnisz się z płatnością. Dlatego bardzo ważne jest, aby zbudować bufor bezpieczeństwa. Innymi słowy, warto mieć przynajmniej kilka tysięcy złotych oszczędności.
  
  
• Problemy ze spięciem budżetu – rosnące koszty życia sprawiają, że trudno spiąć domowy budżet.
  
  
• Wzrost oprocentowania – wysoka inflacja pokazała, że raty kredytów hipotecznych zaciągniętych na pełną zdolność kredytową („pod korek”) powodują trudności w spłacie.
  
  
• Inne problemy finansowe – utrata pracy, rozwód, ciężka choroba to sytuacje losowe, które także mogą namieszać w finansach domowych.

Przynajmniej teoretycznie wszystkie zdarzenia są do przewidzenia. W długim horyzoncie czasu, na jaki zaciągany jest kredyt hipoteczny, cykl gospodarczy może zmienić się przynajmniej kilka razy. Oznacza to wzloty i upadki (hossę i bessę), na które warto się przygotować.

Problem ze spłatą kredytu. Ile dni mogę spóźnić się z ratą kredytu hipotecznego?

Odpowiedź na tytułowe pytanie jest klarowna – najlepiej się nie spóźniać z ratą. Bank potraktuje każdą tego typu sytuację, jako naruszenie warunków umowy. Niemniej jednak od wewnętrznych przepisów instytucji finansowej zależy, kiedy i jak instytucja finansowa zareaguje na tego typu zdarzenia. 

Kredytobiorcy najbardziej obawiają się skierowania sprawy do sądu i postępowania windykacyjnego. Ile dni można spóźnić się z ratą, aby uniknąć takich sytuacji?

Przygotowaliśmy krótkie podsumowanie na temat tego, ile można nie spłacać kredytu w danym banku, aby uniknąć kłopotów. Pamiętaj jednak, że każda sytuacja może być potraktowana indywidualnie. W związku z tym najlepiej spłacać raty hipoteczne w terminie.

Potencjalnie dopuszczalne opóźnienia:

• PKO BP – Ile można opóźnić się z ratą? Bank podchodzi do sprawy wnikliwiej po 7-14 dniach. Dłuższe opóźnienia trafiają najczęściej do zewnętrznych firm windykacyjnych. Z kolei brak spłaty 2-3 rat wiąże się z możliwością wypowiedzenia umowy kredytu.
  
  
• BNP Parbias – Bank działa szybko i już po 14 dniach firma może trafić do zewnętrznej firmy windykacyjnej.
  
  
• mBank – W ciągu kilku dni od terminu przeterminowania raty bank wysyła e-maila z prośbą o spłatę zaległości. Z kolei po niespłaceniu trzech rat wypowiada umowę i sprawa trafia do windykacji terenowej.
  
  
• Alior Bank – Kilka dni po terminie płatności trzeba spodziewać się telefonu z banku. Po niespłaceniu dwóch rat rusza windykacja terenowa, a po trzech bank wypowie umowę i skieruje sprawę do sądu.
  
  
• ING Bank Śląski – Chwilowe opóźnienie skutkuje telefon z banku w celu ustalenia terminu spłaty. Po opóźnieniu w spłacie dwóch rat bank może wypowiedzieć umowę.
  
  

Jeśli zdarzy Ci się, że nie zapewnisz środków na rachunku, ale szybko swój błąd naprawisz, to najpewniej unikniesz poważniejszych konsekwencji. Z kolei, gdy nie będziesz spłacać rat i odbierać telefonów od banku, skutki takich działań będą poważniejsze.

Co zrobi bank, gdy nie spłacisz jednej raty kredytu hipotecznego?

Zmiana pracy i terminu wynagrodzenia, przejściowe trudności finansowe i choroba to sytuacje losowe, które mogą spowodować, że nie będziesz w stanie zapłacić raty kredytowej. Co się w takiej sytuacji stanie?

Konsekwencje uzależnione są najczęściej od wewnętrznych procedur banku i okresu opóźnienia. Inaczej bank zareaguje na jednodniowe opóźnienie, a inaczej na dwutygodniową lub miesięczną zwłokę. Przyjrzyjmy się poszczególnym okresom opóźnień w spłacie.

Jednodniowe opóźnienie w spłacie kredytu

Jednodniowe, a nawet kilkudniowe opóźnienie przeważnie nie wiąże się z większymi problemami. Jednak trzeba liczyć się SMS-ami, telefonami i e-mailami przypominającymi o zaległości.

Sytuacja staje się poważniejsza, gdy opóźnienie wynosi kilkanaście dni. Wówczas kontakt przejmuje windykacja, która wyśle monit i skontaktuje się telefonicznie, aby ustalić termin spłaty zaległej raty.

30-dniowe opóźnienie w spłacie raty kredytu

Nawet tak długi okres braku płatności nie musi oznaczać wypowiedzenia umowy, spotkania z komornikiem lub przekazania sprawy do sądu. Wiedz jednak, że bank rozpocznie postępowanie windykacyjne, które obejmuje wysyłkę monitów, SMS-ów, e-maili, a także spodziewaj się kontaktów telefonicznych. Celem tych działań jest ustalenie terminu spłaty zaległości.

Ważne! Jeśli opóźnienie wynosi od kilku do 30 dni, bank najpewniej naliczy odsetki karne.

Jakie konsekwencje wiążą się z opóźnieniem w spłacie kredytu? 

Najważniejszymi czynnikami wpływającymi na rodzaj konsekwencji są procedury bankowe i długość przeterminowania. Bank może podjąć następujące działania:

• Opóźnienie od kilku do 30 dni – bank przypomni o spłacie SMS-em, telefonicznie, e-mailem lub tradycyjną pocztą.
  
  
• Opóźnienie powyżej 30 dni – sprawa najpewniej trafi do windykacji zewnętrznej, a nawet zespołu terenowego. Bank wyśle ostateczne wezwanie do zapłaty wraz z informacją o dalszych konsekwencjach tj. wypowiedzeniu umowy i skierowania sprawy do sądu.
  
  
• Opóźnienie 60-90 dni – bank może wypowiedzieć umowę i przekazać sprawę do sądu i komornika.

Poza wymienionymi konsekwencjami warto zajrzeć do umowy kredytowej, w której znajdziesz warunki spłaty zadłużenia. Najczęściej znajdziesz w niej zapisy o możliwości naliczenia przez bank odsetek karnych od opóźnienia i opłaty za monit oraz wezwania do zapłaty. 

Poważniejsze konsekwencje, czyli ile mogą wynieść odsetki za opóźnienie w spłacie kredytu?

Najważniejsze postanowienia w tej sprawie znajdziesz w umowie kredytowej. W sytuacji, gdy opóźnienie nie zostało jasno określone, odsetki zostaną naliczone na podstawie przepisów Kodeksu Cywilnego.

Odsetki ustawowe wynoszą tyle, co suma aktualnej stopy referencyjnej NBP i 5,5 punktu procentowego. W styczniu 2024 r. stopa referencyjna wynosiła 5,75%, co oznacza, że odsetki ustawowe w tym okresie wynosiły 11,25%. Nie dość, że podnosi to koszt kredytu mieszkaniowego, to informacje o opóźnieniu pojawią się w Biurze Informacji Kredytowej.

Ważne! Odsetki ustawowe nie mogą przekroczyć ich ustawowej wysokości, która jest równa dwukrotności odsetek ustawowych za opóźnienie. W styczniu 2024 r. odsetki nie mogą być wyższe niż 22,5%.

Monity o zaległościach z banku i windykacji

W wyniku działań Urzędu Ochrony Konkurencji i Konkurentów większość banków zrezygnowała z obciążania kredytobiorców opłatami za koszty windykacji. Przed wprowadzeniem przepisów monity były kosztowne, a banki pobierały za nie 15-20 złotych.

Zaległości w spłacie: Co zrobić, gdy spóźnisz się z ratą kredytu hipotecznego?

W przypadku opóźnienia w spłacie kredytu postaraj się możliwie najszybciej uregulować zaległą ratę. Utrzymuj kontakt z bankiem i działem windykacji. Najważniejszym pytaniem będzie to, o termin spłaty zadłużenia. Jeśli to możliwe podaj konkretny termin i dotrzymaj obietnicy.

Jeśli jednak problemy finansowe stają się poważniejsze, zacznij rozmawiać z bankiem i przybliż, jak wygląda Twoja sytuacja. Dzięki temu jest szansa, że wypracujecie rozwiązania, wśród których są m.in.:

• wakacje kredytowe — dzięki nim zawiesisz spłatę raty bez konsekwencji;
• przesunięcie terminu spłaty;
• karencję w spłacie kapitału;
• skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Najlepiej skontaktować się z bankiem, jeszcze zanim rata stanie się przeterminowana. Jeśli już do tego dojdzie, spłać ją możliwie szybko. Dzięki temu bank może bardziej przychylnie spojrzeć na Twój wniosek np. o wakacje kredytowe.

Unikaj niespłacania kredytu hipotecznego

Opóźnienie w spłacie raty kredytu hipotecznego może przytrafić się każdemu. Jednak w miarę możliwości warto unikać tego typu sytuacji lub się na nie odpowiednio przygotować. Chodzi przede wszystkim o zbudowanie poduszki finansowej, która pomoże Ci pokryć zobowiązania przez pewien okres. Jest to przydatne rozwiązanie, gdy stracisz pracę, nie będziesz otrzymywać premii lub zachorujesz i będziesz potrzebować kosztownego leczenia. To także bezcenna pomoc, gdy zbliża się termin spłaty raty, a Twoje comiesięczne wydatki okazały się wyższe, niż planowałeś. Dlatego, jeśli chcesz uniknąć przykrych konsekwencji, zadbaj o regularne spłaty kredytu hipotecznego.

Zajrzyj na nasz blog po więcej przydatnych materiałów o kredytach hipotecznych.