Wkład własny do kredytu hipotecznego – skąd wziąć pieniądze?

Zakup nieruchomości z rynku wtórnego lub pierwotnego na kredyt hipoteczny zawsze wiąże się z koniecznością pokrycia kosztów wymaganego wkładu własnego. Na ten moment większość banków komercyjnych wymaga wkładu w postaci 10-20% wartości zakupu nieruchomości. Zakładając, że kupujemy nieruchomość o wartości 500 tys. złotych, potrzebujemy średnio ok. 50-100 tys. złotych. Skąd wziąć tak duże pieniądze, aby w ogóle rozpocząć procedurę ubiegania się o kredyt hipoteczny? Przygotowaliśmy poradnik, jak zebrać pieniądze na wkład własny i nie zwariować.

Jak zebrać pieniądze na wkład własny do kredytu hipotecznego? Poznaj 5 sposobów!

Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym wkład własny nie może pochodzić z innego kredytu bankowego zaciągniętego przez wnioskodawcę. To znaczy, że nie możemy pokryć kwoty wkładu w zakup nieruchomości kredytem gotówkowym. Uzbieranie odpowiednio wysokiego wkładu własnego to spory problem dla wielu kredytobiorców. 


Im więcej wpłacimy na początek, tym korzystniejsze będą warunki finansowania w ramach kredytu mieszkaniowego.


Przygotowaliśmy kilka praktycznych sposobów, które umożliwiają szybsze zebranie pieniędzy potrzebnych do pokrycia, chociażby minimalnego wkładu własnego w zakup nieruchomości z kredytem hipotecznym.

  1. Pomoc od rodziny

To prawdopodobnie najkorzystniejszy i najszybszy sposób na zebranie dodatkowych pieniędzy potrzebnych do wpłaty wkładu własnego w zakup nieruchomości na kredyt. Pożyczając pieniądze od najbliższych, musimy tylko zgłosić darowiznę do urzędu skarbowego – tutaj nie obowiązuje konieczność odprowadzania podatku od darowizn.

Oczywiście pieniądze pożyczone od rodziny również trzeba kiedyś oddać, a więc jak rozwiązać ten problem? Jeśli mamy wystarczającą zdolność kredytową, podpiszmy najpierw umowę kredytu hipotecznego. Po uruchomieniu wszystkich środków w ramach tego zobowiązania możemy zaciągnąć kredyt gotówkowy i przeznaczyć go, np. na uregulowanie długów wobec rodziny.

  1. Działka lub inna nieruchomość jako wkład własny

To korzystne rozwiązanie, szczególnie jeśli zaciągamy kredyt hipoteczny na budowę domu. Wtedy działka budowlana może pokryć wymaganą wartość wkładu własnego. Podobna sytuacja ma miejsce podczas zakupu nieruchomości na kredyt, jeśli mamy już prawa własności do innego lokum. Wtedy możemy przeznaczyć je na zabezpieczenie finansowania – najczęściej jednak drugie mieszkanie wpływa tylko pozytywnie na zdolność kredytową, ale nie zastępuje w 100% wkładu własnego.

  1. Własne oszczędności i sprzedaż mienia

Jeśli zbieramy pieniądze na wkład własny, możemy przede wszystkim zaangażować swoje oszczędności. Wypłaćmy środki z lokat i z giełdy. Możemy też sprzedaż droższy samochód i zamienić go na tańszy model. Warto też zorganizować wyprzedaż niepotrzebnych rzeczy z domu. W taki sposób można nazbierać nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.

  1. Programy rządowe

Rząd często wychodzi naprzeciw oczekiwaniom kredytobiorców, proponując atrakcyjne formy wsparcia. Na ten moment popularny jest program Bezpieczny kredyt 2%, w ramach którego nie ma obowiązku wniesienia wkładu własnego przez kredytobiorcę. To korzystne rozwiązanie dla młodych osób, które nigdy wcześniej nie nabyły praw do własnej nieruchomości.

  1. Wsparcie pracodawcy

Jeśli żyjemy w dobrych stosunkach z pracodawcą, możemy spróbować wziąć pożyczkę pracowniczą, która zostanie w 100% przeznaczona na pokrycie wkładu własnego w zakup nieruchomości na kredyt. To raczej rozwiązanie doraźne, gdyż kwoty pożyczek od pracodawców najczęściej opiewają na kwoty nie większe niż kilkanaście tysięcy złotych.

Niższy wkład własny z ubezpieczeniem – jak to możliwe?

Zgodnie z zaleceniami KNF wynikającymi z rekomendacji S banki mogą zgodzić się na niższy wkład własny niż w standardowych ofertach, np. na poziomie 10%, aczkolwiek wtedy konieczne jest podpisanie dodatkowej umowy polisy ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. To generuje dodatkowe koszty okołokredytowe, ale pozwala na podpisanie umowy kredytu mieszkaniowego z niższym wkładem własnym.

Więcej o tym przeczytasz tutaj: Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.


Udostępnij ten artykuł

Tomasz Wostal - Ekspert Kredytowy

Od 2008 roku prowadzę swoją działalność i jestem w 100% niezależnym ekspertem kredytowym. Specjalizuję się w kredytach hipotecznych, oddłużaniu, kredytach konsolidacyjnych czy leasingowym. O kredytach wiem dosłownie wszystko, a 90% klientów zawdzięczam poleceniom co najlepiej argumentuje moje doświadczenie i jakość realizowanych usług.

Zobacz wszystkie artykuły

Sprawdź także

Pożyczka rodzinna a wkład własny do kredytu hipotecznego. Co warto wiedzieć?

Jednym z częstych sposobów finansowania zakupu nieruchomości jest kredyt hipoteczny. Uzyskanie tej formy wsparcia wymaga posiadania zdolności kredytowej i pozytywnej historii w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Ponadto zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) kredytobiorca powinien wnieść minimalny wkład własny na poziomie od 10 do 20 proc. wartości nieruchomości. Czy pożyczka rodzinna […]

czytaj dalej
Wszystkie artykuły