Niemal każdy marzy o własnym mieszkaniu lub domu. Jednym ze sposobów finansowania zakupu nieruchomości jest kredyt hipoteczny. Należy jednak wiedzieć, że jest to produkt o ograniczonej dostępności dla osób mających 70-80 lat. Co jeszcze wpływa na decyzję banku?
Ograniczenia dotyczące finansowania zakupu mieszkania na kredyt przez seniorów, wynikają z polityki banku i oceny ryzyka transakcji. Poza wiekiem instytucje finansowe oceniają zdolność kredytową, zabezpieczenia i długość trwania umowy. Sprawdź, do jakiego wieku możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny.
Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy przy kredycie hipotecznym?
Zakup mieszkania na kredyt wiąże się przeważnie z długim okresem kredytowania. Oznacza to, że limit, do jakiego wieku finansowanie może być przyznane, jest dla banku kluczowy.
Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) wydała Rekomendację S, która zobligowała banki do określenia maksymalnego okresu kredytowania. W większości przypadków wynosi on 25 lat. Niemniej na rynku spotkać można oferty, które oferują finansowanie nawet do 35 lat.
Banki mają pewną autonomię w tworzeniu polityki kredytowej, a tym samym ustalania maksymalnego wieku klienta, który może zaciągnąć kredyt hipoteczny. W związku z tym mogą pojawić się różne sytuacje. Dla przykładu: W jednym miejscu 50-latek ubiegający się o finansowanie na 25 lat może spotkać się z odmową. Z kolei w innej instytucji finansowej nawet 55-latek uzyska kredyt mieszkaniowy.
Planujesz wziąć kredyt na zakup mieszkania? Skorzystaj ze wsparcia przy kredycie hipotecznym.
Średnia długość życia a kredyt hipoteczny
Statystyczna średnia długość życia mężczyzn w Polsce wynosi 74 lata. W związku z tym większość banków przyjęła, że maksymalny wiek kredytobiorcy (kobiety i mężczyzn) mieści się w przedziale 70-75 lat. Oznacza to, że czterdziestolatkowie nie powinni mieć problemów z uzyskaniem finansowania z okresem spłaty wynoszącym 25-30 lat.
Nie brakuje jednak osób w wieku 50 lat, które decydują się na sfinansowanie zakupu mieszkania przy pomocy kredytu. Niektóre banki są w stanie pożyczyć pieniądze na ten cal osobom, które w momencie spłaty ostatniej raty osiągną 80 rok życia. Jednak taka transakcja wymaga najczęściej dodatkowego zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia.
Czy senior może kupić mieszkanie na kredyt hipoteczny?
Z jednej strony Rekomendacja S, z drugiej wewnętrzne przepisy banku decydują o udzieleniu, bądź nie, kredytu hipotecznemu osobie w określonym wieku. Nie jest to jednoznaczne, z tym że senior nie może otrzymać pozytywnej decyzji na kredyt gotówkowy lub hipoteczny. Dużo zależy od wieku potencjalnego kredytobiorcy w momencie składania wniosku i okresu kredytowania. Osoba w wieku 65 lat najpewniej nie otrzyma kredytu na 25 lat, ale istnieje prawdopodobieństwo, że 5-letni kredyt jest w jej zasięgu.
Warto pamiętać, że bank sprawdza maksymalny wiek najstarszego kredytobiorcy w momencie spłaty. W niektórych bankach osoby ubiegające się o kredyt z co najmniej trójką dzieci są zwolnione z wymogu maksymalnego wieku kredytobiorcy.
Co poza wiekiem wpływa na decyzję banku o przyznaniu kredytu hipotecznego?
Oprócz wieku kredytobiorcy banki sprawdzają zdolność i historię kredytową. Maksymalna kwota finansowania wyliczana jest na podstawie stałych miesięcznych dochodów. Zalicza się do nich emerytura, ale często to świadczenie niskie, co sprawia, że trudno liczyć na uzyskanie finansowania.
Instytucja może odmówić finansowania także w sytuacji, gdy zaciągałeś wcześniej kredyty lub pożyczki i nie spłaciłeś ich w terminie. Wszelkie negatywne informacje w BIK, a także windykacja z powodu niespłaconego kredytu, wyraźnie zmniejszają Twoje szanse na uzyskanie finansowania.
Bank analizując wniosek o kredyt, bierze pod uwagę:
- historię kredytową w BIK;
- wysokość miesięcznych wydatków – czynsz, opłaty, wydatki na żywność;
- inne zobowiązania finansowe – pożyczka, kredyty ratalne, kary kredytowe;
- źródło lub źródła utrzymania – umowa o pracę, emerytura, dochody z najmu, renta;
- liczba osób na utrzymaniu;
- posiadany majątek.
Powyższe elementy mogą wpłynąć na decyzję banku, która umożliwi Ci otrzymanie kredytu hipotecznego, ale także na wysokość kosztów. Kredytobiorca z wysokimi dochodami i majątkiem, który może być zabezpieczeniem spłaty zobowiązania, jest w najlepszej pozycji negocjacyjnej. Wszystko dlatego, że dla banku oznacza to niższe ryzyko udzielenia finansowania, co powinno wpłynąć na obniżkę kosztów kredytu.
Kredyt hipoteczny dla par i singli na zakup nieruchomości
Warunki uzyskania kredytu na cele mieszkaniowe dla par i singli, są takie same. Niemniej jednak po tego rodzaju finansowanie najczęściej sięgają pary i małżeństwa. Dzięki takiej decyzji mają oni większą zdolność kredytową. Składając wniosek w duecie, bank bierze pod uwagę dochody obu kredytobiorców, a koszty utrzymania dzieli na dwoje wnioskodawców.
Singiel z niskimi dochodami może mieć problem w uzyskaniu pozytywnej decyzji od banku. Im wyższe dochody, tym większa szansa na uzyskanie finansowania.
Bank może zaakceptować niższe dochody w momencie, gdy będziesz mieć wysoki wkład własny. Innym rozwiązaniem może być znalezienie innego współkredytobiorcy, np. wśród rodziny lub przyjaciół.
Banki zwracają uwagę na wiek. Zatem co może wpłynąć na wydłużenie limitu wieku kredytobiorcy?
Instytucje finansowe dążą do zminimalizowania ryzyka transakcji. Oznacza to, że trzeba im dostarczyć powodów, dla których będą skłonni udzielić finansowania na niestandardowych warunkach. Co może do tego skłonić bank?
Wysokie dochody pomogą otrzymać kredyt na niestandardowych warunkach
Przede wszystkim wysokie dochody, a także możliwość wykonywania zawodu na emeryturze, są argumentami przemawiającymi na Twoją korzyść. Jeśli jesteś lekarzem lub prawnikiem, to istnieje szansa na znalezienie konsensusu. Alternatywą jest dołączenie do wniosku współmałżonka lub młodszego współkredytobiorcy (np. dziecko), który ma zdolność kredytową.
Ubezpieczenie na życie warunkiem uzyskania kredytu?
W zależności od indywidualnej sytuacji, bank może zgodzić się wydłużyć maksymalny wiek kredytobiorcy. Często wiąże się to z koniecznością dokonania cesji ubezpieczenia na życie na rzecz banku. W takiej sytuacji uposażonym do odebrania ubezpieczenia w momencie śmierci, jest dana instytucja finansowa.
Pamiętaj, że wraz z wiekiem rosną koszty ubezpieczenia na życie. Co więcej, część towarzystw ma stosuje ograniczenia wiekowe. Istnieją jednak specjalne ubezpieczenia dla osób po 60. roku życia, do którego mogą przystąpić seniorzy. Jednak kwoty zabezpieczenia na wypadek śmierci są w takim wariancie niskie i nie pokryją wartości nieruchomości.
Sprawdź także: Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego – niezbędne czy nie?
Większy udział własny to większa szansa na uzyskanie kredytu
Dobrym rozwiązaniem przy ubieganiu się o hipotekę, jest zwiększenie wkładu własnego. Jeśli dysponujesz oszczędnościami, które zwiększą Twój udział w finansowaniu nieruchomości, to ryzyko banku zmniejsza się, co daje szanse na pozytywne rozpatrzenie Twojego wniosku.
Część banków jest w stanie zaakceptować wkład własny w postaci ustanowienia hipoteki na innej nieruchomości. Może nią być, np. mieszkanie, dom czy działka rekreacyjna. Zdarza się, że instytucje finansowe akceptują zabezpieczenie na papierach wartościowych, np. obligacjach skarbowych.
Do jakiego wieku można zaciągnąć kredyt?
Największą szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej mają osoby do 50. roku życia. Im starszy kredytobiorca, tym większe wymagania stawia bank, np. w kontekście zabezpieczeń. Oznacza to, że istnieje szansa, aby także seniorzy mogli dostać kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, domu lub działki przy użyciu kredytu hipotecznego.
Jeśli masz pytania dotyczące kredytu hipotecznego, skontaktuj się z naszym ekspertem.