Raty kredytu hipotecznego

Wysokość miesięcznej raty kredytu, którą będziesz płacić do momentu, aż spłacisz całe zobowiązanie, zależy od wielu czynników. Wpływa na to jego kwota, czas spłaty, wysokość oprocentowania, ale również forma raty – równa lub malejąca. Która z nich jest lepszym rozwiązaniem dla kredytobiorcy?

Z czego składa się rata kredytu?

Kwota, którą co miesiąc musisz przelewać na konto banku, w ramach spłaty zobowiązania hipotecznego, składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Ta pierwsza stanowi pewien procent środków, które pożyczyłeś, natomiast druga to swego rodzaju wynagrodzenie dla banku za to, że udzielił Ci zobowiązania. Wysokość części odsetkowej również jest uzależniona od kilku czynników, a w tym od stałej przez cały okres umowy marży i zmiennej stopy oprocentowania WIBOR®. Owa stopa wpływa jednak na koszt kredytu zaciągniętego w złotówkach, a nie w walutach obcych. W przypadku zobowiązań w euro znaczenie ma EURIBOR, a LIBOR istotny jest dla kredytów w dolarach i frankach szwajcarskich.

Często zaciągający kredyt hipoteczny skupiają uwagę głównie na oprocentowaniu zobowiązania czy wysokości prowizji, a nie interesuje ich, czy mają spłacać raty równe czy malejące. O ile Twój kredyt dotyczy małej kwoty uzyskanej na krótki okres, to rzeczywiście nie ma większego znaczenia. Inaczej jest jednak, jeśli decydujesz się na zobowiązanie opiewające na dużą sumę, które będziesz spłacać przez nawet kilkadziesiąt lat.

Na czym polegają raty malejące i raty równe?

Jedną z decyzji, które musisz podjąć, zaciągając kredyt hipoteczny jest wybór tego, jak chcesz spłacać zobowiązanie. Czy wolisz, żeby raty kredytu hipotecznego przez cały okres były takie same, czy jednak lepiej dla Ciebie, żeby były wraz z biegiem czasu coraz niższe? Zanim się zdecydujesz, powinieneś najpierw zrozumieć, na czym polegają malejące i równe rat kredytu hipotecznego i czym się różnią.

Jeśli chodzi o raty równe:

• Ich wysokość jest zbliżona przez cały okres spłaty, ale to nie znaczy, że będzie w każdym miesiącu taka sama.
• Wybierając je, nie musisz obawiać się dużej zmienności pod względem wysokości raty, co może być wygodne dla Twojego gospodarstwa domowego.
• Przez pewien czas rata będzie niższa, niż gdybyś zobowiązanie w takiej samej wysokości spłacał w ratach malejących.
• Udział części odsetkowej i kapitałowej w racie zmienia się w czasie – najpierw spłacane są głównie odsetki, więc kapitał do spłaty maleje dosyć wolno.
• Zmiana wysokości raty stałej w czasie może wynikać z rosnącej lub malejącej stopy procentowej WIBOR. W ostatnim czasie pozostaje ona na rekordowo niskim poziomie, co wpływa na to, że jako spłacający kredyt hipoteczny płacisz niższą ratę miesięczną niż jeszcze np. kilka lat temu.
• Dzięki racie stałej w Twojej kieszeni w początkowym okresie spłaty zobowiązania pozostaje więcej pieniędzy, które możesz wykorzystać np. na remont mieszkania lub domu.
• Sprawdzają się one w przypadku osób młodych, które dopiero niedawno rozpoczęły pracę. Wyższa rata mogłaby być dla nich zbyt dużym obciążeniem finansowym, a przecież z czasem rodzina może się powiększyć, co spowoduje, że pojawią się dodatkowe koszty, które mimo nawet rosnącego wynagrodzenia mogą stanowić problem finansowy.

W przypadku rat malejących:

• Przez cały okres kredytowania spłacasz ratę, której część kapitałowa jest w stałej wysokości.
• Z czasem obniża się część odsetkowa, dlatego wraz z upływem czasu płacisz coraz mniej.
• W początkowym okresie bardziej obciążają one budżet gospodarstwa domowego, co powoduje, że osoby, które chcą uzyskać kredyt na zakup mieszkania lub domu w ogóle nie biorą ich pod uwagę. Jest to jak najbardziej uzasadnione, gdyż trudno przewidzieć, jak potoczy się Twoja kariera zawodowa i jak wysokie koszty pojawią się w najbliższym czasie.
• Część klientów może nie mieć możliwości skorzystania z rat malejących ze względu na zbyt małą zdolność kredytową. W początkowym okresie miesięczna kwota do spłaty może być o kilkadziesiąt procent wyższa niż przy ratach równych. Bank może ocenić, że nie stać Cię na spłatę takiego zobowiązania.
• Część kapitałową raty możesz wyliczyć, dzieląc kwotę kapitału do spłaty przez liczbę rat.

Raty równe czy malejące – które wybrać?

Wiesz już, w jakich ratach możesz spłacać zobowiązanie. Które z tych rozwiązań jest lepsze? Czy całkowita kwota kredytu do spłaty będzie się różnić w zależności od tego, na jakie raty się zdecydujesz? Tak, te różnice mogą być duże, ale w praktyce jedna i druga opcja ma zarówno zalety, jak i wady. Polacy najczęściej wybierają raty równe, mimo że całkowity koszt kredytu w przypadku rat malejących może być niższy o kilka czy kilkanaście tysięcy złotych, a nawet więcej. Dlaczego wolimy wyższy koszt zobowiązania? Jest to jak najbardziej uzasadnione. Wybierz równą ratę kredytu hipotecznego, jeśli:

• Dopiero zaczynasz karierę zawodową – jesteś zatrudniony od niedawna, a Twoje wynagrodzenie jest stosunkowo niskie? Z czasem będzie ono rosło, ale to teraz będziesz mieć wiele wydatków, w tym kredyt hipoteczny. Kiedy Twoje dochody się zwiększą, możesz spłacić całe zobowiązanie przed terminem.
• Potrzebujesz środków na remont – czekają Cię duże wydatki związane z zakupem nieruchomości, spłacaniem kredytu, wyposażeniem mieszkania lub domu, a także mniejszym lub większym remontem nieruchomości? Mając niższą ratę, łatwiej poradzisz sobie ze spłatą zobowiązania.
• Chcesz co miesiąc spłacać zbliżoną ratę kredytu.
• Potrzebujesz wysokiego zobowiązania – w przypadku rat równych zdolność kredytowa jest wyższa.

Natomiast na raty malejące pozostaw wtedy, gdy:

• Chcesz, żeby całkowity koszt kredytu był niższy niż w przypadku rat równych.
• Masz wysoką zdolność kredytową i możesz sobie pozwolić na płacenie początkowo wyższej raty zobowiązania.
• Masz np. około 50 lat i zdajesz sobie sprawę z tego, że kredyt hipoteczny przyjdzie Ci spłacać jeszcze na emeryturze. Powinieneś być przygotowany na to, że wtedy kwota, jaką będziesz mieć miesięcznie do dyspozycji, będzie dużo niższa. Dlatego warto, żebyś w momencie, kiedy zarabiasz dosyć dużo, płacił wyższe raty, a pobierając świadczenie emerytalne, mógł obniżyć miesięczne obciążenie finansowe.

Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, jakie raty kredyty hipotecznego będą najlepsze. Każdy przypadek należy przeanalizować indywidualnie, biorąc pod uwagę wiele czynników. Polacy decydują się najczęściej na raty równe, mając na uwadze kwestię zdolności kredytowej czy wysokość miesięcznego obciążenia takim zobowiązaniem na początku umowy.

Jeśli masz wątpliwości odnośnie do wyboru rodzaju rat, zanim złożysz wniosek o kredyt, skontaktuj się z nami. Przeanalizujemy Twoją sytuację, powiemy Ci, jaki będzie całkowity koszt Twojego zobowiązania w zależności od tego, na jakie parametry kredytu się zdecydujesz. Zaproponujemy najlepsze naszym zdaniem rozwiązanie, a następnie, po skompletowaniu dokumentów, skierujemy wniosek o kredyt hipoteczny w banku.

Przygotuj się do złożenia wniosku o kredyt

Pamiętaj, że wybór rat równych lub malejących to tylko jedna z decyzji, które musisz podjąć, ale wcześniej powinieneś się przygotować do złożenia wniosku o zobowiązanie.

Czy posiadasz odpowiednio wysoki wkład własny? Czy Twoje źródło zarobków jest akceptowalne przez bank? Czy możesz otrzymać kredyt hipoteczny, który umożliwi Ci zakup danej nieruchomości? Na te i inne pytania odpowiemy Ci, jeżeli się z nami skontaktujesz. Nie masz czasu? Zostaw do siebie kontakt. Oddzwonimy!