Wziąłeś pożyczkę na zakup domu, mieszkania czy w innym celu na określonych warunkach, które były wówczas aktualne. Z czasem może się okazać, że Twoje zobowiązanie jest bardzo drogie w stosunku do ofert, które dostępne są obecnie. Czy to oznacza, że jesteś skazany na spłacenie należności na takich zasadach do końca trwania umowy? Niekoniecznie.
Na czym polega refinansowanie?
Decydując się na refinansowanie, składasz wniosek o zaciągnięcie kredytu. Jeśli bank go zaakceptuje, to wówczas pokrywa Twoje zadłużenie w całości i od tej pory to do niego uiszczasz raty. Co więcej, możliwe jest jednoczesne refinansowanie więcej niż jednego długu zabezpieczonego hipotecznie, przez co docelowo możesz mieć jedno zobowiązanie wobec jednego banku i tylko jedną ratę miesięczną.
Zatem w praktyce korzyścią wynikającą z nowej umowy może być nie tylko niższy koszt wszystkich rat – masz również mniej na głowie, gdyż nie musisz pamiętać o ich spłacaniu do kilku różnych instytucji.
Kiedy refinansowanie kredytu jest opłacalne?
Z opisu tego produktu jasno wynika, że może to być sposób na obniżenie zadłużenia, ale czy to propozycja, która sprawdzi się w przypadku każdego? Tak niestety nie jest. Warto wziąć pod uwagę kilka kwestii. Refinansowanie jest opłacalne wówczas, gdy:
- Masz pożyczkę na niekorzystnych warunkach – być może podjąłeś nieprzemyślaną decyzję, nie porównałeś ofert albo po prostu taka była aktualnie sytuacja rynkowa, że zobowiązania były dużo droższe niż są aktualnie. Jeśli widzisz, że warunki są lepsze, to sygnał, że warto wziąć pod uwagę refinansowanie.
- Masz kilka długów – wtedy możesz je połączyć w jeden. Kwota powinna być niższa niż suma wszystkich, którą regulowałeś miesięcznie dotychczas.
- Pojawia się problem z regulowaniem zobowiązania – co wynika m.in. z wysokiego oprocentowania.
- Próbowałeś negocjować umowę z instytucją, w której zaciągnąłeś pożyczkę, ale nie przyniosło to efektów.
- Osiągasz wyższe zarobki i chcesz uiścić całość – możesz to zrobić na korzystniejszych dla Ciebie warunkach.
Uwaga: uzyskane środki nie trafią do Ciebie. Bank spłaci nimi Twoje zobowiązania, zatem nie będzie tak, że możesz te pieniądze wykorzystać na inne cele.
Kiedy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca?
Z możliwości tej może skorzystać każdy, ale to oczywiście nie oznacza, że w każdym przypadku ten produkt będzie opłacalny. Zanim złożysz wniosek, powinieneś przeanalizować, czy aby na pewno będzie to dla Ciebie opłacalne. Decyduje o tym wiele czynników, a wśród nich:
- Opłaty towarzyszące – na przykład za wcześniejszą spłatę, prowizja z tytułu udzielenia nowego zobowiązania, koszt ubezpieczenia, koszty związane ze zmianami w księdze wieczystej nieruchomości.
- Wysokość miesięcznej raty.
- Koszt produktów dodatkowych, operatu szacunkowego.
- Całkowita kwota zobowiązania.
Co istotne, o refinansowanie można również wnioskować do swojego banku, który przecież nie chce stracić klienta. Dlatego, zanim złożysz wniosek do danej instytucji, sprawdź, co może Ci zaoferować. Nie jest powiedziane, że zaproponuje Ci lepszą propozycję od konkurencji, ale ogólnie to może być najszybszy sposób na zmniejszenie wysokości należności.
Jeśli zastanawiasz się, czy refinansowanie jest produktem odpowiednim dla Ciebie, to zgłoś się do mnie. Przeprowadzę kalkulację i pokażę Ci, jak zmieniłaby się Twoja rata dzięki skorzystaniu z takiej możliwości. Złożę za Ciebie wnioski do tych instytucji, w których możesz liczyć na najlepsze warunki.
Jeżeli chcesz dowiedzieć się więcej, sprawdź także kredyt konsolidacyjny oraz kredyt hipoteczny – znajdziesz tam dokładny opis usług.
Czy refinansowanie wymaga wkładu własnego?
Obecnie nie są dostępne kredyty hipoteczne dla klientów, którzy nie mają wystarczających oszczędności, czyli wkładu własnego. Czy jednak w przypadku takiej usługi wykazanie wkładu również jest konieczne? Nie ma takiej konieczności. W przypadku produktów tego rodzaju instytucje wymagają, aby stosunek kwoty zobowiązania do wartości zabezpieczenia był na poziomie, który akceptuje dany bank. Pod tym względem wygląda to różnie w poszczególnych instytucjach.
Oczywiście do wniosku potrzebne będzie złożenie wymaganych dokumentów. Wśród nich na pewno znajduje się aktualna umowa kredytu, a także dokumenty dotyczące nieruchomości. Natomiast pozostałe są uzależnione od wymagań danej instytucji. Na pewno pod względem formalności będziesz mieć do załatwienia mniej niż przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Ponadto, jeśli się zdecydujesz na skorzystanie z takiego produktu, to zajmę się dopełnieniem wszystkich formalności za Ciebie – zaproponuję Ci oferty takich banków, w których możesz liczyć na najlepsze propozycje.