Osoby prowadzące działalność gospodarczą muszą liczyć się z tym, że banki w nieco inny sposób będą analizować ich wiarygodność oraz uzyskiwane dochody. Sprawa jest dość prosta, kiedy pracujemy na umowę o pracę lub zlecenie. Wtedy bank weryfikuje wiarygodność wnioskodawcy na podstawie kilku prostych dokumentów. Więcej formalności musimy się spodziewać podczas załatwiania kredytu hipotecznego dla przedsiębiorcy. W tym artykule znajdziesz więcej informacji o tym, jak przedsiębiorca na ryczałcie powinien przygotować się do kredytu hipotecznego.
Kredyt hipoteczny dla ryczałtowca – czy forma opodatkowania ma wpływ na zdolność kredytową?
Ryczałt od przychodów ewidencjonowanych to prosta forma rozliczenia przychodów na działalności gospodarczej. Na takie rozwiązanie decydują się głównie przedsiębiorcy, którzy nie generują wysokich kosztów prowadzenia firmy. Niestety w takiej sytuacji nie ma też możliwości skorzystania z ulg podatkowych.
Wnioskowanie o kredyt hipoteczny z rozliczeniem w ramach ryczałtu jest możliwe, aczkolwiek bywa problematyczne. Taka forma opodatkowania może generować problemy z wysokością zdolności kredytowej. Nawet wysokie miesięczne dochody nie dają gwarancji uzyskania wysokich szans na finansowanie.
Banki traktują przedsiębiorców na ryczałcie nieco inaczej niż pozostałych klientów ubiegających się o kredyty mieszkaniowe. Analitycy w bankach z góry mogą założyć, że przychody osiągane przez ryczałtowców nie mogą równać się dochodom. Z tego względu do liczenia zdolności kredytowej uwzględniany jest często tylko procent wynagrodzenia.
Jaki dochód na ryczałcie zaakceptują banki?
Kredytobiorcy uzyskujący dochody z działalności gospodarczej rozliczanej w ramach ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych mogą mieć problemy ze zdolnością finansową. Procent uznawanych dochodów w ramach ryczałtu jest uzależniony od indywidualnych regulacji w banku. Niektóre instytucje akceptują nawet 90% dochodów, natomiast inne ograniczają tę wartość, np. do 60%.
Wniosek o kredyt hipoteczny na ryczałcie – jak dopełnić formalności?
Procedury związane z ubieganiem się o kredyt hipoteczny dla osoby prowadzącej działalność na ryczałcie, nie różnią się znacząco od procesu obejmującego osoby na umowach o pracę. Jeśli chcesz mieć pewność, że wniosek zostanie prawidłowo złożony, koniecznie zdecyduj się na współpracę z ekspertem kredytowym. W ten sposób realnie zwiększysz swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Procedura ubiegania się o kredyt mieszkaniowy przebiega następująco:
- Porównanie ofert finansowania.
- Rozmowa z ekspertem kredytowym, celem oszacowania zdolności kredytowej.
- Jeśli nieruchomość jest już wybrana, potrzebna jest umowa przedwstępna z deweloperem.
- Złożenie wniosku kredytowego i wymaganych dokumentów.
- Podpisanie umowy.
Czas oczekiwania na ostateczną decyzję kredytową jest uzależniony od tego, jak skomplikowana jest sytuacja wnioskodawcy rozliczającego się w ramach ryczałtu. Jeśli zadbamy o to, aby od razu dostarczyć do banku wszystkie wymagane dokumenty – wtedy jest szansa na szybszą decyzję o przyznaniu kredytu mieszkaniowego.
Kredyt mieszkaniowy na ryczałcie – jakie dokumenty są potrzebne do złożenia wniosku?
W trakcie wnioskowania o kredyt hipoteczny jako właściciel działalności gospodarczej musimy skompletować nieco więcej dokumentów niż w przypadku standardowej procedury ubiegania się o finansowanie. Ryczałtowiec musi przygotować dla banku:
- deklarację PIT-28 za ostatni rok podatkowy, a w niektórych przypadkach nawet dwa lata wstecz,
- pełną ewidencję przychodów,
- potwierdzenie z ZUS i US o niezaleganiu ze składkami,
- oświadczenie dotyczące wysokości uzyskiwanych dochodów,
- kopie kontraktów i umów zawartych ze współpracownikami biznesowymi, które potwierdzają rodzaj wykonywanej pracy,
- dokumenty ewidencyjne środków trwałych i stawek amortyzacyjnych.
Zobacz też poradnik: Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorców – jak go otrzymać?
Paradoksem jest fakt, że im mniejsze podatki płacimy na działalności gospodarczej, tym niższa będzie zdolność kredytowa. Problematyczność ryczałtu w przypadku liczenia zdolności finansowej przedsiębiorcy wynika z braku możliwości oszacowania kosztów prowadzenia firmy. Głównie z tego względu banki dość ostrożnie podchodzą do kwestii udzielania kredytów hipotecznych dla ryczałtowców.
Działalność na ryczałcie – jak poprawić swoją zdolność kredytową? Podsumowanie
Przedsiębiorca na ryczałcie powinien odpowiednio przygotować się do procedury wnioskowania o finansowanie. W pierwszej kolejności zalecamy skompletować pełną dokumentację finansową, skonsultować się z księgowością oraz utrzymać stabilność dochodów przez co najmniej rok przed planowanym złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy.
W celu zwiększenia zdolności kredytowej, warto: zadbać o wysoki wkład własny, włączyć współmałżonka na etacie do wniosku, a także zoptymalizować firmowe wydatki. To sposoby, które umożliwiają realne zwiększenie szans na kredyt hipoteczny. Warto też przeanalizować oferty banków i sprawdzić z pomocą eksperta, jaka instytucja akceptuje największy procent dochodu na ryczałcie.