Jak podaje Biuro Informacji Kredytowej BIK, łączne zadłużenie polskich gospodarstw domowych w lipcu b.r. wyniosło prawie 740 mld zł – dane obejmowały różne produkty kredytowe, takie jak limity, kredyty i pożyczki pozabankowe. Jak się okazuje, nieco ponad 47% dorosłych Polaków ma już przynajmniej jedno zaciągnięte zobowiązanie finansowe. Aktualna sytuacja społeczno-ekonomiczna nie zachęca do szukania zewnętrznych metod finansowania, a czasami wręcz to uniemożliwia (np. z powodu zaostrzonych warunków kredytowych większości banków).
Co jednak w sytuacji, gdy zobowiązania zostały zaciągnięte wcześniej? Sytuacja staje się szczególnie problematyczna, gdy masz kilka kart kredytowych, pożyczek i kredytów w różnych bankach. Różne wysokości miesięcznych rat, różne terminy spłaty, dynamicznie zmieniające się warunki – można się w tym wszystkim pogubić. Skutecznym rozwiązaniem w tym przypadku może być konsolidacja kredytu. Na czym to polega? Dla kogo będzie to dobra opcja i kiedy warto wziąć kredyt konsolidacyjny? Czytaj dalej!
Czym jest kredyt konsolidacyjny – konsolidacja kredytu?
Określenie „konsolidacja” można wytłumaczyć w innych słowach jako zespolenie, połączenie, spojenie. W terminologii bankowej konsolidacja kredytu rozumiana jest właśnie jako połączenie kilku zobowiązań (2-óch lub więcej pożyczek lub kredytów) w jedno nowe zobowiązanie, o ujednoliconym terminie spłat, oprocentowaniu i wysokości rat.
Kredyt konsolidacyjny to inaczej kredyt celowy zaciągnięty na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Bardzo ważne jest jednak, by skrupulatnie przeanalizować swoją sytuacją finansową i poziom zadłużenia, gdyż nie zawsze konieczne jest łączenie wszystkich zadłużeń w jedno – czasami lepszym pomysłem będzie wybór, które z nich warto skonsolidować, a które warto spłacać na obowiązujących do tej pory warunkach.
Gdzie możesz uzyskać kredyt konsolidacyjny?
Zastanawiasz się, gdzie zaciągnąć kredyt konsolidacyjny? Konsolidacją zadłużenia zajmują się przede wszystkim banki, ale również pozabankowe instytucje o charakterze finansowym. Oferty poszczególnych firm i banków mogą się pod tym kątem mocno różnić, więc przed podjęciem ostatecznej decyzji należy dobrze zaznajomić się z umową i warunkami dotyczącymi takiego łączonego zobowiązania.
W przypadku banków kredytobiorca musi liczyć się z niezbędnymi formalnościami i wymaganiami. Standardowo konieczne jest wypełnienie wniosku o konsolidację zadłużenia, dostarczenie kompletu wymaganych dokumentów (m.in. dokumentacji związanej z aktualnie spłacanym zadłużeniem), a także potwierdzenie zdolności kredytowej ze strony BIK.
Jak działa kredyt konsolidacyjny?
Po podpisaniu umowy bank lub inna instytucja udzielająca kredytu konsolidacyjnego przekazuje środki przeznaczone na spłatę zadłużenia bezpośrednio na rachunki dotychczasowych wierzycieli – pieniądze nie są przelewane na konto kredytobiorcy. Od tej chwili beneficjent zobowiązany jest do regulowania zadłużenia w formie pojedynczej, czytelnej raty, uiszczanej na rzecz konkretnej instytucji.
Warto pamiętać, że okres kredytowania może być znacznie dłuższy, co przekłada się na niższe raty takiego zobowiązania. Wydłużony okres spłaty oznacza jednak większy całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego.
Kto może dostać kredyt konsolidacyjny?
Udzielenie kredytu konsolidacyjnego możliwe jest wyłącznie po sprawdzeniu zdolności kredytowej i potwierdzeniu możliwości terminowej spłaty. Ponieważ istotna jest aktualna sytuacja finansowa klienta, warto zastanowić się nad podpisaniem umowy o kredyt konsolidacyjny, zanim pojawią się problemy ze spłatą wcześniejszych zobowiązań – jakiekolwiek zaległości znajdą się w historii kredytowej i mogą utrudnić uzyskanie nowego finansowania.
Rodzaje kredytów konsolidacyjnych
Na rynku produktów finansowych wyróżnić można 2 rodzaje kredytów konsolidacyjnych:
- kredyt konsolidacyjny gotówkowy,
- kredyt konsolidacyjny hipoteczny.
Jeśli chodzi o kredyt gotówkowy konsolidacyjny, możesz go przeznaczyć na spłatę swoich zobowiązań w niewielkich kwotach. To opcja łatwiejsza do uzyskania, ale jednocześnie droższa. Okres spłaty nie przekracza zwykle 10 lat.
Inaczej prezentują się warunki związane z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym, który (podobnie jak normalny kredyt hipoteczny) może obowiązywać nawet 35 lat i wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Kwota kredytu może być jednak większa, a dzięki dłuższemu okresowi spłaty i ustanowieniu hipoteki bank jest w stanie zaproponować także niższe oprocentowanie.
Konsolidacja kredytu – wady i zalety tego rozwiązania
Czujesz, że konsolidacja zadłużenia będzie dobrą opcją, biorąc pod uwagę Twoją bieżącą sytuację finansową? Zanim się na nią zdecydujesz, sprawdź najważniejsze zalety i wady kredytu konsolidacyjnego.
Konsolidacja długu – zalety
- kredyt konsolidacyjny wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty zobowiązania,
- ujednolicone oprocentowanie i wysokość rat,
- jedna, czytelna, niższa rata miesięczna,
- możliwość negocjacji lepszych warunków umowy z wybranym bankiem.
Konsolidacja długu – wady
- w przypadku kredytu konsolidacyjnego wydłużony okres spłaty oznacza również płacenie wyższych odsetek,
- jeśli decydujesz się na konsolidację zadłużenia opiewającego na znaczne sumy, kredyt łączący zobowiązania bez zabezpieczenia może okazać się droższym rozwiązaniem,
- w przypadku kredytu konsolidacyjnego z hipoteką bank może zająć Twoją nieruchomość, jeśli nie będziesz w stanie spłacić należności,
- w przypadku niektórych ofert konsolidacji zadłużenia dostępna jest opcja otrzymania dodatkowej gotówki, która jednak może doprowadzić do pogłębienia spirali zadłużenia.
Kredyt konsolidacyjny – jak wybrać najlepszą ofertę?
Jeśli interesuje Cię opcja skonsolidowania zadłużenia, oceń swoje możliwości finansowe i wystosuj zapytanie kredytowe do różnych instytucji finansowych. Następnie porównaj otrzymane oferty – możesz się wspomagać narzędziami dostępnymi w internecie, np. kalkulatorami kredytu konsolidacyjnego i rankingami agregującymi najkorzystniejsze oferty na rynku.
Zwracaj szczególną uwagę na następujące cechy każdej oferty:
- wysokość raty po konsolidacji,
- RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania),
- długość okresu spłaty,
- łączna kwota kredytu do zapłacenia,
- wymagane zabezpieczenia,
- postępowanie banku w przypadku ewentualnych opóźnień w płatnościach,
- prowizja wynikająca z udzielenia kredytu.
Masz wątpliwości, czy kredyt konsolidacyjny będzie dobrym pomysłem w Twoim przypadku? Daj mi o tym znać – pomogę Ci przeanalizować poziom zadłużenia i doradzę, czy Twoje zobowiązania kwalifikują się do konsolidacji. Zapraszam do kontaktu!