W obecnych (nie da się ukryć – trudnych) czasach coraz mniej osób może liczyć na uzyskanie kredytu hipotecznego na budowę domu lub kupno mieszkania. Zdolność kredytowa Polaków maleje, stopy procentowe rosną, a ceny nieruchomości utrzymują się na niezmiennie wysokim poziomie. W tej sytuacji rząd zdecydował się wprowadzić programy dopłat do kredytów hipotecznych, które ułatwiają zaciągnięcie takiego zobowiązania. Na jakiej zasadzie one działają, komu przysługują i jak można je wykorzystać. Czytaj dalej!
Na jakiej zasadzie działa kredyt z dofinansowaniem?
Kredyt z dofinansowaniem czy też z dopłatą jest specyficznym rodzajem zobowiązania. Dlaczego? Otóż spłaca go nie tylko osoba, które pożyczyła środki – część kosztów pokrywa inny podmiot. Takie finansowe wsparcie pozyskiwane jest zwykle ze Skarbu Państwa bądź funduszy unijnych i udzielane w charakterze programów dofinansowań skierowanych do określonych grup społecznych, np. rolników, przedsiębiorców czy osób w trudniejszej sytuacji finansowej. Każdy program dopłat ma odrębne wymagania dotyczące grupy docelowej i warunków jego przyznania.
Dużą popularnością cieszą się w tym zakresie rządowe dopłaty do kredytów hipotecznych, dzięki którym możesz m.in.:
- uzyskać dopłatę do wkładu własnego na dom lub mieszkanie przy zaciąganiu kredytu w banku;
- uzyskać dopłatę do rat kapitałowo-odsetkowych;
- uzyskać możliwość przedterminowej (częściowej) spłaty kredytu hipotecznego.
Kredyt hipoteczny z dopłatą od rządu – jakie rozwiązania są dostępne dla kredytobiorców?
W przeszłości w Polsce funkcjonowały już programy dofinansowań do kredytów mieszkaniowych lub budowlanych. Były to 2 rozwiązania: Mieszkanie dla Młodych oraz program Rodzina na Swoim. Żaden z nich nie jest już aktywny, co nie oznacza, że kredytobiorcy zostali bez opcji rządowego wsparcia. Aktualnie do dyspozycji Polaków zostały udostępnione następujące programy:
- Program mieszkaniowy „Pierwsze Mieszkanie” – zapowiedziany pod koniec 2022 roku, wejdzie w życie najprawdopodobniej z dniem 1 lipca 2023. Zakłada finansową pomoc ze strony państwa udzielaną osobom do 45. roku życia, którzy zamierzają nabyć swoją pierwszą nieruchomość.
- Program gwarantowanych kredytów mieszkaniowych – kredytów bez wkładu własnego – wprowadzony w maju 2022 roku, zakłada możliwość uzyskania kredytu hipotecznego bez konieczności przekazywania wkładu własnego.
Na jakich dokładnie zasadach funkcjonują oba te programy? Przyjrzyjmy się im bardziej szczegółowo.
Pierwsze mieszkanie – program na zakup pierwszego mieszkania
Program Pierwsze Mieszkanie przysługuje osobom do 45. roku życia, którzy kupują swoją pierwszą nieruchomość. Warunek wieku i braku własności mieszkania/domu musi być spełniony przez przynajmniej jedną osobę (dotyczy par i małżeństw). Dofinansowanie składa się z 2 głównych filarów:
- Specjalnego konta mieszkaniowego
- Programu Bezpieczny Kredyt 2 (stałe oprocentowanie kredytu w wysokości 2 proc. w skali roku).
Mieszkanie bez wkładu własnego
Program kredytów bez wkładu własnego umożliwił w Polsce objęcie gwarancją części kredytu hipotecznego przeznaczonego na zakup mieszkania – między 10 a 20% wydatków, na które zaciągane jest zobowiązanie. W praktyce system ten sprawia, że kredytobiorcy nie muszą wnosić wkładu własnego. Z programu mogą skorzystać zarówno rodziny, jak i małżeństwa bezdzietne, pary i single. Osoba wnioskująca o przyznanie kredytu ani członkowie gospodarstwa domowego nie mogą mieć prawa własności do innego lokalu – z wyjątkiem sytuacji, gdy w gospodarstwie jest 2 lub więcej dzieci.
Jakie inne rodzaje dopłat do kredytów dostępne są dla kredytobiorców w Polsce?
Warto wspomnieć, że przedstawione wyżej programy dopłat do mieszkań i domów to niejedyne rozwiązania dostępne dla potencjalnych kredytobiorców w Polsce. Mamy jeszcze:
- dopłaty do kredytów dla firm;
- dopłaty do kredytów dla przedsiębiorców zmagających się z kryzysem (z Banku Gospodarstwa Krajowego);
- dopłaty do kredytów dla rolników (z ARMR – Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa);
- dopłaty i dotacje do budowy domu energooszczędnego dla klientów indywidualnych.
Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny z dodatkowym dofinansowaniem?
Omawiane w tekście rozwiązania w zakresie rządowych dofinansowań kredytów hipotecznych co do zasady dotyczą zakupu nieruchomości – np. domu jednorodzinnego lub mieszkania. Mowa tu zarówno o kupnie lokalu z drugiej ręki, jak i budowie nowego domu, przy czym program Pierwsze Mieszkanie dotyczy wyłącznie pierwszej nabywanej nieruchomości.
Masz pytania lub wątpliwości dotyczące rządowych programów dofinansowań kredytów mieszkaniowych/budowlanych? Nie masz pewności, czy spełniasz niezbędne wymagania? Skontaktuj się ze mną – jako niezależny ekspert kredytowy jestem na bieżąco z planowanymi oraz już wprowadzonymi programami dopłat i chętnie podsunę Ci najlepsze rozwiązania!