Czy można ubiegać się o kredyt hipoteczny, będąc przedsiębiorcą? Jak najbardziej, z tym że już na początku należałoby rozróżnić dwa przypadki. Pierwszy z nich to kredyt hipoteczny dla firm, drugi – kredyt dla osób prywatnych, które prowadzą jednoosobową działalność gospodarczą (JDG). Warto wiedzieć, że udzielanie finansowania dla przedsiębiorców jest uważane przez banki za nieco bardziej ryzykowne, niż w przypadku kredytobiorców zatrudnionych na umowie o prace na czas nieokreślony. Co więc warto wiedzieć o kredycie hipotecznym dla osób prowadzących działalność gospodarczą?
Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza – jak do tego podejść?
Na działalności gospodarczej oczywiście można uzyskać kredyt hipoteczny – ale jednocześnie trzeba być świadomym realiów i podejścia banków. Instytucje bankowe patrzą przychylniej na osoby zatrudnione w oparciu o umowę o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. Jest to najbardziej stabilna, najpewniejsza forma zatrudnienia. Nie oznacza to, że przedsiębiorcy takiego finansowania nie otrzymają, ale cały proces może być nieco utrudniony. Przyjrzymy się bliżej następującemu zagadnieniu: jak dostać kredyt hipoteczny przy działalności gospodarczej?
Jakie warunki należy spełnić, by ubiegać się o kredyt hipoteczny jako przedsiębiorca?
Wymagania banków dotyczące kredytów hipotecznych dla osób na działalności gospodarczej prezentują się następująco:
- odpowiednio długi okres prowadzenia działalności – im dłuższy staż firmy, tym większe będą szanse na kredyt hipoteczny, przy czym minimalny okres to 12 miesięcy;
- zdolność kredytowa – banki analizują przede wszystkim sytuację finansową przedsiębiorcy i płynność finansową biznesu, a także dotychczasową historię kredytową;
- zabezpieczenie spłaty zobowiązania – to nie tylko hipoteka na nieruchomości, ale również dodatkowe wymagane formy zabezpieczenia (więcej o tym w dalszej części tekstu);
- wkład własny – najczęściej w wysokości minimum 20% wartości nieruchomości;
- brak nadmiernego zadłużenia – wszelkie inne zobowiązania, jak karty kredytowe, pożyczki lub inne kredyty obniżają zdolność kredytową przedsiębiorcy.
Warto wiedzieć, że banki weryfikują również rodzaj branży, w której działa dane przedsiębiorstwo. Niektóre branże cieszą się większą stabilnością w kontekście utrzymania się na rynku i dalszych wzrostów, co także ma znaczenie w kontekście decyzji kredytowej.
Kredyt z hipoteką dla przedsiębiorców – jaka forma opodatkowania jest najkorzystniejsza?
Banki dopuszczają każdy możliwy rodzaj rozliczania podatkowego, a więc księgę przychodów i rozchodów, kartę podatkową, ryczałt od przychodów ewidencjonowanych oraz pełną księgowość. Należy jednak zaznaczyć, że w zależności od konkretnego sposobu rozliczania inaczej będzie oceniania zdolność kredytowa wnioskodawcy. Najlepiej wypada ona przy rozliczaniu się na zasadach ogólnych oraz przy KPiR, nieco gorzej przy ryczałcie (choć to już się powoli zmienia). Karta podatkowa w tym przypadku jest niewskazana, bo uzyskanie kredytu będzie wówczas najtrudniejsze.
Jakie dokumenty należy dostarczyć do banku?
Przy ryczałcie od przychodów ewidencjonowanych:
- PIT-28 za ubiegły rok bądź z 2 ostatnich lat;
- zaświadczenie z US o wysokości przychodów z ostatnich dwóch lat;
- ewidencja przychodów za zakończone miesiące b.r.
Przy KPiR:
- PIT 36/PIT 36L wraz z załącznikiem B – za ubiegły i poprzedni rok;
- ewidencja środków trwałych i stawek amortyzacyjnych;
- KPiR za ubiegły i aktualny rok.
Przy karcie podatkowej:
- oświadczenie o wysokości przychodów do opodatkowania uzyskanych w określonym okresie np. w ostatnim roku;
- decyzja urzędu skarbowego ustalająca wysokość podatku dochodowego.
Oprócz tego należy pamiętać o takich dokumentach, jak wyciąg z rachunku bankowego, zaświadczenie o braku zaległości w płatnościach dla Urzędu Skarbowego i ZUS-u, czy pełna dokumentacja dotycząca nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu.
Jak otrzymać kredyt hipoteczny – jakie rodzaje zabezpieczenia są akceptowane?
Często okazuje się, że hipoteka nałożona na nieruchomość to niejedyna forma zabezpieczenia wymagana przez bank. Przy prowadzeniu firmy i staraniu się o kredyt hipoteczny dla przedsiębiorców należy uwzględnić także inne możliwe formy zabezpieczenia, jak np.:
- pełnomocnictwo do rachunku bankowego;
- oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji (w formie aktu notarialnego);
- weksel in blanco;
- klauzula potrącenia wierzytelności z rachunku bankowego kredytobiorcy;
- inne ustalone z bankiem rodzaje zabezpieczenia.
Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny dla przedsiębiorców – podsumowanie
Powyżej opisałem najważniejsze informacje dotyczące wniosku o kredyt hipoteczny na firmę / jednoosobową działalność gospodarczą. Chcesz wiedzieć, jak możesz zwiększyć swoje szanse na otrzymanie finansowania? Jeśli masz dodatkowe pytania lub zależy Ci na omówieniu innych kwestii, serdecznie zapraszam do kontaktu ze mną. Jako doświadczony ekspert kredytowy od wielu lat pomagam klientom biznesowym w postępowaniach kredytowych i przy innego rodzaju produktach finansowych. Zgłoś się do mnie już dziś!