Spośród wielu pytań i wątpliwości dotyczących finansowania zakupu nieruchomości można wyróżnić przynajmniej kilka, które wymagają szczegółowego omówienia. Jednym z nich jest kwestia weryfikacji klientów w Biurze Informacji Kredytowej i potwierdzania ich zdolności kredytowej. Czy można otrzymać kredyt hipoteczny, mając jednocześnie negatywny wpis w BIK? Choć teoretycznie jest to możliwe, taka sytuacja znacznie zmniejsza Twoje szanse na uzyskanie wsparcia finansowego z banku. Czytaj dalej, by dowiedzieć się więcej.
Czym właściwie jest BIK?
BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej to instytucja założona przez Związek Banków Polskich oraz banki prywatne, działająca na podstawie art. 105 ust.4 Prawa Bankowego. Jest to organ kontrolny, który ma ustawowe prawo gromadzić i przetwarzać dane będące tajemnicą bankową, oraz udostępniać je kredytodawcom, którzy w ten sposób dokonują szybszej i skuteczniej oceny zdolności kredytowej osób wnioskujących o przyznanie finansowania. Warto wiedzieć, że Biuro Informacji Kredytowej zbiera dane o klientach zarówno instytucji bankowych, tzw. SKOK-ów (spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych), jak i firm pozabankowych oferujących pożyczki i chwilówki.
W raporcie BIK zawarte są szczegółowe informacje o zobowiązaniach: kredytowych (pochodzące z bazy BIK), finansowych oraz jeden z najważniejszych elementów, czyli scoring. Jest to punktowa ocena przedstawiająca możliwości finansowe przyszłego kredytobiorcy, wyrażona w skali od 1 do 100. Na finalny wynik ma wpływ wiele czynników, m.in. terminowość w spłatach zobowiązań, doświadczenie kredytowe (ocena będzie wyższa, jeśli Twoja historia terminowo spłacanych kredytów jest bardziej rozbudowana), a także to, jak często wnioskowałeś o przyznanie finansowania w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Oczywiście im lepszy będzie scoring, tym większe będą szanse na otrzymanie kredytu gotówkowego, hipotecznego czy firmowego.
Starasz się o kredyt hipoteczny, ale Twój scoring BIK nie jest najlepszy? Sprawdź, co robić w takiej sytuacji.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny z negatywnym BIK-iem?
Przed udzieleniem kredytu hipotecznego banki dokładnie weryfikują historię spłat wcześniejszych zobowiązań klientów. W tym celu sprawdzają informacje i dane gromadzone przez wspomniane już Biuro Informacji Kredytowej oraz rejestry dłużników. Negatywne wpisy nie są i nigdy nie będą pożądanym zjawiskiem, natomiast warto wiedzieć, jakie są ich możliwe konsekwencje:
- Bank odrzuci wniosek kredytowy – klient nie otrzyma finansowania i musi udać się do innej instytucji.
- Bank rozpatrzy wniosek kredytowy, ale zaproponuje gorsze warunki finansowania – zła historia kredytowa w BIK nie oznacza automatycznie, że szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego całkowicie znikają. Bank może rozpatrzyć przyznanie kredytu, natomiast może on być obciążony wyższą marżą lub prowizją. Kredytodawca może też zmniejszyć kwotę finansowania lub zobligować klienta do wykupienia polisy na życie.
Ostateczna decyzja banku zależy w dużej mierze od dochodów klienta, ewentualnych niespłacanych zadłużeń, a także od skali i liczby opóźnień w dotychczasowych płatnościach wpływających na scoring BIK. Temat opóźnień warto zresztą omówić dokładniej, bo nie wszystkie traktowane są w ten sam sposób. Pojedyncze, kilkudniowe „poślizgi” w spłacie zobowiązań zwykle nie mają większego znaczenia i nie powinny stanowić przeszkody w otrzymaniu kredytu na mieszkanie. Co innego w przypadku opóźnień przekraczających 30 lub 60 dni – jeśli zdarzały się one regularnie, szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego spadają praktycznie do zera. Już nawet jeden taki wpis w BIK może skutkować poważnymi trudnościami w otrzymaniu finansowania.
Czy można „wyczyścić” historię kredytową?
Zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa nie możliwości usunięcia negatywnych danych z Biura Informacji Kredytowej. Jedynie w 3 przypadkach można zwrócić do się tego organu o skorygowanie lub usunięcie informacji:
- w przypadku odwołania zgody na przetwarzanie danych o spłaconym terminowo kredycie;
- gdy w rejestrze BIK znajdują się nieprawdziwe bądź nieaktualne dane;
- gdy wcześniejsze zobowiązanie było spłacane nieterminowo, ale od tego czasu minęło przynajmniej 5 lat (kredytobiorca nie chce, by negatywne wpisy były teraz brane pod uwagę).
Jak zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny? Czy kredyt hipoteczny bez BIK jest możliwy do uzyskania?
Chcesz mieć pewność, że bank udzieli CI finansowania na zakup domu lub mieszkania? Staraj się spłacać terminowo swoje zobowiązania, a w przypadku jakichkolwiek problemów zgłoś się do kredytodawcy w celu znalezienie optymalnego rozwiązania dla obu stron. To pozwoli Ci na zachowanie wysokiego scoringu BIK i zwiększy szanse na otrzymanie kolejnego finasowania w przyszłości. Pamiętaj też, że kredyt hipoteczny bez BIK (tzn. bez jakiejkolwiek historii kredytowej, rozumiany jako pierwszy zaciągany kredyt) także może problematyczny. Bank w takiej sytuacji nie wie i nie może zweryfikować, czy jesteś zaufanym płatnikiem.
Negatywny BIK a kredyt hipoteczny – chcesz uzyskać więcej informacji na ten temat? Zgłoś się do mnie? Jako rzetelny ekspert kredytowy z wieloletnim doświadczeniem pomogę Ci znaleźć najkorzystniejsze rozwiązanie w przypadku problemów z historią kredytową.