Kredyt hipoteczny a koszty dodatkowe – jak je uwzględnić?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, na którym korzystają obie strony. Klient uzyskuje finansowanie na zakup wymarzonego mieszkania, domu lub remont – bank z kolei zarabia na tym, że pożycza pieniądze. W jaki sposób? Poprzez różne koszty okołokredytowe. Wbrew pozorom jest ich całkiem sporo, a poza prowizją za udzielenie kredytu, oprocentowaniem czy marżą zaliczają się do nich także koszty ubezpieczenia czy te związane z wystawieniem promesy kredytowej. Co warto wiedzieć kosztach okołokredytowych? Czytaj dalej!

Ile kosztuje kredyt hipoteczny, czyli o kosztach okołokredytowych

Koszty okołokredytowe kredytu hipotecznego, inaczej koszty dodatkowe, możemy podzielić na 3 główne grupy:

  • koszty początkowe, które pobierane są jednorazowo przy uruchomieniu kredytu (np. prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego);
  • koszty cykliczne, które są powtarzalne i występują przez cały okres spłaty lub przez określony czas ( np. marża banku wchodząca w skład kosztów związanych z oprocentowaniem);
  • koszty sporadyczne, które ponoszą niektórzy kredytobiorcy w określonych przypadkach (np. koszty spreadu walutowego w przypadku zaciągania walutowego kredytu hipotecznego).

Wszystkie te dodatkowe koszty związane z kredytem hipotecznym w połączeniu z comiesięcznymi ratami kredytu składają się na całościowy koszt zobowiązania. Warto jednak pamiętać, że nie są to stałe kwoty – ich ostateczna wysokość uzależniona jest od kwoty kredytu, indywidualnej sytuacji konkretnego klienta, a także od oferty wybranej instytucji bankowej. 

Dodatkowe koszty kredytu hipotecznego – o czym musisz pamiętać?

Musisz wiedzieć, że nie wszystkie koszty okołokredytowe przy kredycie hipotecznym związane są z bankiem – niektóre dodatkowe opłaty uiszczane są na rzecz innych instytucji. Wyróżniamy więc koszty okołokredytowe bankowe (oprocentowanie kredytu, prowizja za udzielenie itd.) oraz koszty okołokredytowe pozabankowe (np. opłaty sądowe czy notarialne). Poniżej znajdziesz opłaty, które pojawiają się najczęściej przy zaciąganiu kredytu mieszkaniowego. 

Promesa kredytowa

Na całkowity koszt kredytu hipotecznego składa się tzw. promesa kredytowa, rozumiana jako zobowiązanie się banku do przyznania finansowania na określoną kwotę. Oczywiście najpierw musi zostać potwierdzona zdolność kredytowa klienta. Wystawienie promesy kosztuje maksymalnie 400 zł, choć w niektórych ofertach może być bezpłatne.

Ubezpieczenia

Ubezpieczenie dzielą się na obowiązkowe i dobrowolne. Do tej pierwszej grupy zaliczają się ubezpieczenie nieruchomości (zabezpieczające przed całkowitym zniszczeniem nieruchomości w przypadku wystąpienia zdarzeń losowych) i ubezpieczenie pomostowe (forma ochrona dla banku przed ustanowieniem właściwego zabezpieczenia na nieruchomości. Do ubezpieczeń obligatoryjnych należy także ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, choć obowiązuje ono wyłącznie wtedy, gdy wkład własny wynosi mniej niż 20% wartości nieruchomości. 

Ubezpieczenia dobierane dobrowolnie to polisa na życie oraz ubezpieczenie od utraty pracy. Skorzystanie z tych opcji bardzo często obniża inne koszty kredytu i pozwala uzyskać korzystniejszą ofertę w konkretnym banku – np. kredyt hipoteczny bez prowizji czy z niższym oprocentowaniem. 

Wycena nieruchomości

Wiąże się ze skorzystaniem z usług rzeczoznawcy majątkowego, który przygotowuje operat szacunkowy. Ten pisemny dokument urzędowy zawiera szczegółowe dane na temat konkretnej nieruchomości i określa jej wartość. Koszty związane z wyceną mogą być różne – zwykle wynoszą one 700-1100 zł. 

Opłata za wniosek o wpis do hipoteki

Koszty związane z wnioskiem o wpis do hipoteki na rzecz banku nie są duże – jest to stała, jednorazowa opłata 200 zł. Do tej kwoty należy doliczyć 19 zł podatku od czynności cywilnoprawnych.

Koszty notarialne i sądowe

Koszty notarialne uwzględniają wynagrodzenie notariusza, który sporządza akt notarialny. Tzw. taksa notarialna różni się w zależności od wartości nieruchomości. Do tego dochodzi opłata za wniosek o założenie księgi wieczystej (60 zł), za odpisy z aktu notarialnego czy podatek PCC związany z nabyciem nieruchomości. 

Opłata za transzę kredytu

To sporadyczna opłata, która wiąże się z wypłaceniem przez bank transzy (części kredytu) np. przy zakupie nieruchomości od dewelopera. Niektóre banki nie pobierają tej opłaty od klientów.

Podsumowanie

Wiesz już, czym są koszty okołokredytowe występujące przy zaciąganiu kredytu hipotecznego – ale czy potrafisz mądrze nimi zarządzać i uwzględnić je przy spłacie zobowiązania? Jeśli nie, skontaktuj się ze mną – jako ekspert kredytowy z wieloletnim doświadczeniem wyszukam dla Ciebie najkorzystniejszą ofertę finansowania zakupu nieruchomości i podrzucę Ci praktyczne wskazówki dotyczące dodatkowych opłat. 


Udostępnij ten artykuł

Tomasz Wostal - Ekspert Kredytowy

Od 2008 roku prowadzę swoją działalność i jestem w 100% niezależnym ekspertem kredytowym. Specjalizuję się w kredytach hipotecznych, oddłużaniu, kredytach konsolidacyjnych czy leasingowym. O kredytach wiem dosłownie wszystko, a 90% klientów zawdzięczam poleceniom co najlepiej argumentuje moje doświadczenie i jakość realizowanych usług.

Zobacz wszystkie artykuły

Sprawdź także

Pożyczka rodzinna a wkład własny do kredytu hipotecznego. Co warto wiedzieć?

Jednym z częstych sposobów finansowania zakupu nieruchomości jest kredyt hipoteczny. Uzyskanie tej formy wsparcia wymaga posiadania zdolności kredytowej i pozytywnej historii w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Ponadto zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) kredytobiorca powinien wnieść minimalny wkład własny na poziomie od 10 do 20 proc. wartości nieruchomości. Czy pożyczka rodzinna […]

czytaj dalej
Wszystkie artykuły