Kredyt hipoteczny a inne zobowiązania finansowe – jak je uwzględnić?

Przy wnioskowaniu o przyznanie kredytu hipotecznego bank oczywiście zweryfikuje Twoją zdolność kredytową, na którą wpływają inne zobowiązania finansowe. To mogą być comiesięczne raty wcześniej zaciągniętego kredytu gotówkowego, ale także inne wydatki, jak alimenty czy ogólne koszty utrzymania. Jak instytucje bankowe podchodzą do tematu zobowiązań wnioskodawców – co dokładnie sprawdzają i jaki jest ich realne przełożenie na finalną decyzję banku? Czy można uzyskać kredyt hipoteczny, mając szereg innych wydatków i zobowiązań? Czytaj dalej, a wszystkiego się dowiesz.

Wniosek o kredyt hipoteczny i inne zobowiązania finansowe – co warto wiedzieć?

Jeśli chcesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, musisz wiedzieć, że instytucje finansowe bardzo szczegółowo przypatrują się dwóm obszarom – uzyskiwanym dochodom oraz obciążającym Cię zobowiązaniom finansowym. Sporo kredytobiorców mylnie zakłada, że do tej kategorii zaliczają się wyłącznie pozostałe spłacane kredyty i pożyczki. W rzeczywistości jednak finansowe zobowiązania klienta są znacznie szerszym pojęciem, które omówię w dalszej części tekstu. 

Chcąc otrzymać kredyt hipoteczny, bądź gotowy na to, że każdy bank dokładnie przyjrzy się Twoim finansom. Pod lupę trafią Twoje miesięczne dochody (na minus niestety działa tutaj pewna losowość dochodów wynikająca np. z pracy w ramach prowadzonej działalności gospodarczej), kwoty, które wydajesz, ale również ilość pieniędzy, która pozostaje do Twojej indywidualnej dyspozycji. 

Czy można dostać kredyt hipoteczny przy innych zobowiązaniach finansowych?

Oczywiście, że tak – o ile po ich zsumowaniu i porównaniu z deklarowanymi dochodami Twoja zdolność kredytowa będzie pozwalała na zaciągnięcie kolejnego zobowiązania. Kredyt hipoteczny to finansowanie długoterminowe – bank musi więc się upewnić, że nie będziesz zalegać ze spłacaniem kolejnych rat kapitałowo-odsetkowych, mając na uwadze inne bieżące wydatki. A co się do nich zalicza?

Brane pod uwagę są przede wszystkie zobowiązania, które obciążają Twoją zdolność kredytową. Są to więc już zaciągnięte pożyczki i kredyty (gotówkowe, ratalne), limity na karcie kredytowej, miesięczne koszty utrzymania siebie i aktualnego lokalu mieszkaniowego, opłacane składki ubezpieczenia (np. na życie, na samochód) i tak dalej. Pamiętaj, że ogólne zalecenia są takie, by przed złożeniem wniosku o kredyt zakup mieszkania lub domu lepiej spłacić poprzednie zobowiązania, bo wpływają one w dużym stopniu na decyzję kredytową dotyczącą finansowania z hipoteką. 

Zasada jest prosta: im wyższe są Twoje miesięczne dochody i jednocześnie mniejsze zobowiązania, tym większe są szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku o udzielenie finansowania. Dla banku jest to dość pewny sygnał, że spłata kredytu powinna odbywać się bez zbędnych opóźnień. Nic nie stoi na przeszkodzie, by przy odpowiednio dużej zdolności kredytowej otrzymać nawet kilka kredytów hipotecznych i gotówkowych naraz. 

Jak uwzględnić inne zobowiązania przy staraniu się o kredyt hipoteczny?

Chcesz wziąć kredyt hipoteczny i zastanawiasz się, jakie zobowiązania finansowe weźmie pod uwagę bank? Sprawdź, co warto wiedzieć w tym zakresie.

Kredyt hipoteczny a inne kredyty lub pożyczki

Twoja wyjściowa zdolność kredytowa może być pomniejszona o kilka tysięcy złotych, nawet jeśli spłacasz raty kredytu gotówkowego na stosunkowo niską kwotę bądź masz zaciągniętą niewielką pożyczkę. W przypadku, gdy dochód, który pozostaje Ci co miesiąc po opłaceniu wcześniejszych zobowiązań, będzie niewystarczający na spłatę nowego kredytu, bank Ci go po prostu nie udzieli. Dlatego tak jak wspomniałem, staraj się w miarę możliwości zamknąć inne zobowiązania, zanim złożysz wniosek kredytowy.

Kredyt hipoteczny a ujemne salda kart kredytowych

W przypadku gdy aktywnie korzystasz z karty kredytowej i nie masz jej spłaconej, pojawi się na niej ujemne saldo, a w konsekwencji zmniejszy się Twoja zdolność kredytowa. Co ważne, już nawet sam fakt posiadania rachunku z podpiętą pod niego kartą kredytową pomniejsza zdolność. Dlatego jeśli takowy posiadasz, ale z niego nie korzystasz, zdecydowanie najlepszym rozwiązaniem będzie złożenie wniosku o jego zamknięcie. 

Kredyt mieszkaniowy a zobowiązania z tytułu alimentów na dzieci

Alimenty na dzieci rozumiane są jako koszt stały, doliczany do kwoty miesięcznych zobowiązań i zmniejszający z góry Twoją zdolność kredytową. Pamiętaj, że alimenty mogą być zasądzone nie tylko na najmłodszych, ale również na byłego małżonka czy rodziców. Jeśli nie spłacasz ich terminowo, odpowiedni informacje zostaną odnotowane w BIG. 

Kredyt na zakup nieruchomości a koszty utrzymania gospodarstwa domowego

Przy kosztach utrzymania gospodarstwa kluczowym parametrem dla banku jest to, czy tworzy je jedna osoba, czy więcej. Przy kilkuosobowej rodzinie koszty utrzymania domu będą znacznie wyższe niż w przypadku singli. Do ich wyliczenia banki wykorzystują wskaźniki ekonomiczne, udostępniane przez Główny Urząd Statystyczny. 

Pozostałe zobowiązania

Składki na ubezpieczenie, opłaty związane z utrzymaniem samochodu – te zobowiązania również mają przełożenie na zdolność kredytową. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na temat zobowiązań finansowych w kontekście kredytu hipotecznego, skontaktuj się ze mną – jako niezależny ekspert kredytowy odpowiem na każde Twoje pytanie!


Udostępnij ten artykuł

Tomasz Wostal - Ekspert Kredytowy

Od 2008 roku prowadzę swoją działalność i jestem w 100% niezależnym ekspertem kredytowym. Specjalizuję się w kredytach hipotecznych, oddłużaniu, kredytach konsolidacyjnych czy leasingowym. O kredytach wiem dosłownie wszystko, a 90% klientów zawdzięczam poleceniom co najlepiej argumentuje moje doświadczenie i jakość realizowanych usług.

Zobacz wszystkie artykuły

Sprawdź także

Pożyczka rodzinna a wkład własny do kredytu hipotecznego. Co warto wiedzieć?

Jednym z częstych sposobów finansowania zakupu nieruchomości jest kredyt hipoteczny. Uzyskanie tej formy wsparcia wymaga posiadania zdolności kredytowej i pozytywnej historii w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Ponadto zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) kredytobiorca powinien wnieść minimalny wkład własny na poziomie od 10 do 20 proc. wartości nieruchomości. Czy pożyczka rodzinna […]

czytaj dalej
Wszystkie artykuły