Nie masz pewności, co będzie lepszym wyborem w Twoim przypadku – kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Oczywistym rozwiązaniem w przypadku zakupu nieruchomości wydaje się pierwsza opcja. Jednak w teorii środki uzyskane w ramach kredytu gotówkowego także możesz przeznaczyć na ten cel. Jak więc do tego podejść? Czy kredyt gotówkowy i hipoteczny można wykorzystać w inny sposób? A jeśli tak – to w jaki? Czytaj dalej, a wszystkiego się dowiesz!
Kiedy kredyt gotówkowy, a kiedy hipoteczny?
Banki mają w swoich ofertach wiele różnych produktów kredytowych dla klientów indywidualnych, którzy mogą z nich skorzystać po spełnieniu określonych warunków. Z czystym sumieniem można stwierdzić, że kredyty gotówkowe i kredyty hipoteczne należą do tych najpopularniejszych i najchętniej wybieranych metod finansowania.
Już na samym wstępie dobrze jest wiedzieć, kiedy warto wybrać kredyt gotówkowy, a kiedy wziąć kredyt hipoteczny. W przypadku kredytu gotówkowego kredytobiorca może przeznaczyć pozyskane środki na dowolny cel. Jeśli jednak od początku planujesz wykorzystać pieniądze np. na zakup mieszkania lub pokrycie kosztów związanych z budową domu, jedynym słusznym i logicznym wyborem pozostaje kredyt hipoteczny z zabezpieczeniem (hipoteką ustanowioną na nieruchomości mieszkalnej).
To jedna z podstawowych różnic, dzielących oba te rodzaje zobowiązań – to jednak nie jest wszystko. Sprawdź, co jeszcze musisz wiedzieć, zanim zdecydujesz się zaciągnąć kredyt gotówkowy lub hipoteczny.
Kredyt gotówkowy i hipoteczny – jakie są główne różnice?
Zarówno kredyty gotówkowe, jak i hipoteczne to produkty znajdujące się w ofertach kredytowych instytucji bankowych – i jest to jeden z niewielu wspólnych mianowników. Zdecydowanie więcej je dzieli, niż łączy, przy czym warto mieć świadomość, jak duże są to różnice. Te najważniejsze znajdziesz je poniżej.
Koszty kredytu hipotecznego a gotówkowego – oprocentowanie kredytu i prowizja
Koszty związane z zaciągnięciem zobowiązania pozostają najważniejszą kwestią dla zdecydowanej większości kredytobiorców – szczególnie w dzisiejszych, niepewnych czasach. Szalejąca inflacja wymusza na Narodowym Banku Polskim systematyczne podwyżki stóp procentowych, co z kolei wiąże się z koniecznością płacenia wyższych miesięcznych rat kredytów (nie dotyczy kredytów ze stałym oprocentowaniem).
Nadal jednak kredyt celowy (hipoteczny) uważany jest za rozwiązanie tańsze. Powód jest prosty – ten rodzaj zobowiązania zabezpieczony jest hipoteką w postaci nieruchomości, dlatego jego oprocentowanie wypada z reguły o wiele korzystniej, niż w przypadku kredytu gotówkowego.
Do kosztów kredytu należy jeszcze doliczyć prowizję. To jednorazowa opłata pobierana przez banki za udzielenie zobowiązania, która może być płatna z góry (w ramach pojedynczej płatności) lub doliczona do całkowitej kwoty kredytu (wówczas spłacana jest w ratach). Wysokość prowizji zależy od konkretnego banku, w którym zostanie Ci udzielony kredyt – choć warto mieć na uwadze, że w ramach dostępnych promocji niektóre banki zupełnie rezygnują z pobierania tej opłaty.
Formalności i czas oczekiwania na otrzymanie środków
Kredyt gotówkowy a hipoteczny – czym się różnią? Z pewnością wymaganymi formalnościami. Kredyt gotówkowy (inaczej kredyt konsumencki) otrzymasz niemal tak szybko, jak pożyczkę pozabankową. Obecnie można wnioskować o kredyt i podpisać umowę nawet z domu, w trybie online. Cała procedura będzie jeszcze prostsza, jeśli posiadasz konto bankowe otwarte w tym samym banku, w którym chcesz zaciągnąć kredyt.
Zupełnie inaczej wygląda to w przypadku kredytu hipotecznego, gdzie weryfikacja jest o wiele bardziej skomplikowana. Bank musi przede wszystkim sprawdzić Twoją historię w BIK-u, a także scoring, czyli punktową ocenę wystawianą przez Biuro Informacji Kredytowej. Jeśli chcesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, jesteś zobowiązany dostarczyć do banku szereg dokumentów, m.in. dokumenty osobowe, finansowe (zaświadczenie o zatrudnieniu, dochodach, wyciąg z konta bankowego itd.), a także dokumentację związaną z kredytowaną nieruchomością.
Formalności przy składaniu kredytu z hipoteką są więc o wiele bardziej skomplikowane. Rozpatrywanie wniosków i oczekiwanie na finalną decyzję ze strony banku trwa też zdecydowanie dłużej, niż ma to miejsce w przypadku kredytu gotówkowego.
Okres kredytowania – okres spłaty kredytu
Okres kredytowania to kolejna znaczącą różnicą między omawianymi produktami finansowymi. W przypadku kredytu hipotecznego wynosi on najczęściej 25 lat, przy czym niektóre banki oferują możliwość wydłużenia tego okresu nawet do 35 lat. Z kolei kredyt gotówkowy udzielany jest zwykle na okres nie dłuższy niż 10 lat.
Kredyt gotówkowy i kredyt hipoteczny – kwota kredytu
Kredyt hipoteczny gwarantuje uzyskanie znacznie wyższej kwoty niż przy kredycie gotówkowym, dochodzącej nawet do 1 mln zł. Kwota ta uzależniona jest od kilku czynników, m.in. zdolności kredytowej, wartości nieruchomości czy wysokości przekazanego wkładu własnego. Jeśli chodzi o kredyt gotówkowy, możesz liczyć na kwotę maksymalnie 200 tys. zł.
Cel finansowania – jaki kredyt na mieszkanie?
Nie bez powodu kredyt z hipoteką bywa nazywany kredytem mieszkaniowym – jego głównym celem jest sfinansowanie zakupu nieruchomości z rynku pierwotnego lub wtórnego, choć wbrew pozorom nie jest to jedyna opcja. Pieniądze możesz też przeznaczyć np. na zakup działki, budowę/zakup garażu czy wykończenie mieszkania. Cel kredytowania musi być jednak sprecyzowany w umowie podpisywanej z bankiem.
To odróżnia go od drugiego rodzaju kredytu – pozyskane pieniądze możesz wydać tak, jak chcesz. Czy kredyt gotówkowy na mieszkanie będzie dobrym pomysłem? Nie ma do tego przeciwwskazań, należy jednak mieć na uwadze, że środki te mogą nie wystarczyć na pokrycie całkowitych kosztów zakupu nieruchomości. To rozwiązanie polecane dla osób, którym brakuje jedynie części ostatecznej kwoty i jednocześnie nie chcą obciążać mieszkania lub domu hipoteką.
Kredyt hipoteczny i gotówkowy – wady i zalety obu rozwiązań
Każdy z opisywanych produktów kredytowych ma swoje zalety, żaden z nich nie jest też wolny od wad. Jak to się finalnie prezentuje?
Kredyt gotówkowy – zalety
- dowolny cel finansowania,
- nie jest wymagany wkład własny,
- brak licznych kosztów okołokredytowych,
- nie ma konieczności ustanawiania i zabezpieczania spłaty,
- minimum formalności, szybka decyzja kredytowa.
Kredyt gotówkowy – wady
- wyższe łączne kwoty kredytowania,
- krótki okres spłaty,
- wymagana zdolność kredytowa przy wyższych kwotach zobowiązania,
- wysoka rata kredytu.
Kredyt hipoteczny – zalety
- niskie koszty kredytowe,
- długi okres kredytowania,
- duża kwota finansowania,
- możliwość wybrania oprocentowania stałego lub zmiennego.
Kredyt hipoteczny – wady
- ograniczenie celu finansowania do tego wskazanego w umowie – cel stricte mieszkaniowy,
- skomplikowana i długotrwała procedura przyznania kredytu,
- obowiązek ustanowienia zabezpieczenia (hipoteka na nieruchomości),
- konieczność przekazania min. 20-procentowego wkładu własnego,
Kiedy kredyt gotówkowy zamiast hipotecznego?
Podsumowując: kredyt gotówkowy to produkt bardziej uniwersalny, skierowany do osób, które chcą przeznaczyć pewną kwotę pieniędzy na wybrany przez siebie cel. Formalności są nieskomplikowane, a środki mogą pojawić się na koncie tego samego dnia.
Jeśli jednak starasz się o kredyt hipoteczny, musisz uzbroić się w cierpliwość. Bank będzie musiał drobiazgowo przeanalizować Twoją sytuację finansową w celu określenia zdolności kredytowej i przyznania świadczenia. Możesz jednak liczyć na znacznie większą kwotę kredytowania przy mniejszych odsetkach doliczanych do comiesięcznych rat. Finalnie kredyt z hipoteką pod zakup nieruchomości może się okazać najlepszą i najtańszą opcją.
Skontaktuj się ze mną, jeśli masz wątpliwości, który z omawianych produktów finansowych będzie lepszym rozwiązaniem w Twoim przypadku. Jako niezależny ekspert kredytowy pomogę Ci zarówno w podjęciu optymalnej decyzji, jak i dopełnieniu niezbędnych formalności w kolejnych krokach. Zapraszam do kontaktu!