Na całkowite koszty kredytu hipotecznego składają się różne czynniki, jak obowiązkowe ubezpieczenie, prowizja za udzielenie kredytu czy dodatkowa opłata za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Wśród tych kosztów znajduje się również tzw. marża kredytu hipotecznego, która (wbrew niektórym opiniom) nie jest niezmienna. Wyróżniamy kilka okoliczności i sposobów na to, by bank rozważył redukcję tej opłaty. Sprawdź, jakie parametry wpływają na wysokość marży i jak można postarać się o jej obniżenie.
Jakie czynniki wpływają na marżę kredytu hipotecznego?
Marża kredytu to jeden z kosztów zobowiązania, a jej wysokość ustalana jest indywidualnie przez bank jeszcze przed podpisaniem umowy z kredytobiorcą. Mówiąc w skrócie to kwota, którą otrzymuje instytucja bankowa w zamian za pomoc finansową udzielaną klientowi. Odpowiednie zapisy widnieją w umowie kredytowej, a kwota ta obowiązuje przez cały okres kredytowania – chyba że obie strony wyrażą zgodę na jej zmianę.
Zastanawiasz się, co powoduje, że kwota marży prezentuje się tak, a nie inaczej? Wpływ na to ma szereg czynników:
- historia kredytowa klienta;
- wysokość wkładu własnego;
- forma zatrudnienia kredytobiorcy;
- wysokość zarobków;
- pozostałe zobowiązania finansowe;
- wskaźnik LTV – wartość ta określa stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem;
- korzystanie z pozostałych usług tego samego banku.
Polecam skorzystać z dostępnych w internecie darmowych kalkulatorów i porównywarek ofert kredytów, by na spokojnie przeanalizować i ustalić najlepszy stosunek prowizji i marży banku do okresu spłaty zobowiązania, które zamierzasz zaciągnąć.
Czy można negocjować oprocentowanie kredytu – w tym marżę banku?
Obniżenie marży kredytu hipotecznego jest jak najbardziej możliwe, o czym nie wszyscy wiedzą. W określonych przypadkach szanse na pozytywne rozpatrzenie takiego wniosku wzrastają. Zdecydowanie warto dobrze zapoznać się z warunkami ustalania wysokości opłat w poszczególnych bankach. Pamiętaj, że doświadczony doradca kredytowy pomoże Ci znaleźć najkorzystniejsze oferty pod względem wysokości marży kredytu i obniżyć ją nawet o 0.2-0.35 punktów procentowych w porównaniu z wartościami bazowymi.
Sposoby na obniżenie kosztów kredytu hipotecznego
Wyróżniamy kilka sprawdzonych metod na uzyskanie lepszych warunków kredytowania pod kątem wysokości marży bankowej. Poniżej znajdzie te sposoby, które wg mnie mogą wypaść szczególnie korzystnie.
Porównaj oferty innych banków
Zacznij od absolutnej podstawy, czyli sprawdzenia dostępnych ofert kredytowych w różnych bankach. Choć instytucje bankowe działają w obrębie jednego rynku i zachęcają na różne sposoby do skorzystania akurat z ich finansowania, w praktyce różnice w wysokościach marż mogą być znaczące.
Dobierz dodatkowe produkty finansowe z oferty banku
Jak zmniejszyć marżę przy spłacie kredytu? Rozważ dobranie innych produktów finansowych dostępnych w ofercie danego banku. To tzw. zasada cross-sell. Nowe konto, ubezpieczenie na życie czy karta kredytowa mogą skutecznie obniżyć wysokość marży pierwotnego zobowiązania, czyli kredytu hipotecznego. Warto jednak kierować się ogólnym zaleceniem:
koszt dodatkowego produktu < obniżka całościowego kosztu kredytu (obniżka marży sprawia, że koszt kredytu maleje o kwotę większą niż koszt tego produktu)
Zweryfikuj swoje dochody
W wielu bankach funkcjonują oferty przeznaczone dla klientów, którzy mogą pochwalić się wyższymi zarobkami. Sprawdź wymagania poszczególnych instytucji bankowych, bo może się okazać, że kwalifikujesz się do właśnie do tych lepszych ofert kredytowych – dostępnych z niższymi marżami.
Sprawdź tzw. oferty eko
Jeśli porównujesz oferty na kredyt hipoteczny i zamierzasz przeznaczyć otrzymane środki na budowę domu energooszczędnego/pasywnego, koniecznie zapoznaj się z dostępnymi możliwościami w kontekście ofert eko. To specjalnie dobrane propozycje finansowania, które często charakteryzują się lepszymi (niższymi) marżami w porównaniu z ofertami klasycznymi.
Postaraj się wynegocjować korzystne warunki kredytu hipotecznego
Banki dopuszczają możliwość negocjacji wysokości marży kredytu i nie należy się bać tej opcji – szczególnie że kwota tej opłaty może być mocno obciążająca dla kredytobiorcy. Kluczowe jest przedstawienie odpowiedniej argumentacji, w czym może Ci pomóc niezależny ekspert kredytowy taki jak ja. Choć „ugrana” kwota nie zawsze będzie duża, warto pamiętać, że w okresie kilkunastu lat spłacania zobowiązania staje się ona coraz większa.
Wniosek o obniżenie marży kredytu hipotecznego – jak wygląda?
Jak złożyć wniosek o zmniejszenie marży banku? Dokument powinien zawierać dane klienta, nr umowy kredytowej, a także uzasadnienie decyzji o złożeniu wniosku. Może to być np. zmiana praca i wyższe dochody lub spłata innego zobowiązania. Chętnie pomogę Ci skompletować niezbędną dokumentację i wynegocjować najlepszą dla Ciebie ofertę kredytową – nie tylko pod kątem wysokości marży. Zapraszam do kontaktu!