Formalności wymagane przy wnioskowaniu o środki na zakup wymarzonego mieszkania lub domu potrafią dosłownie zakręcić w głowie i „przerazić” stopniem skomplikowania. Potencjalni kredytobiorcy mogą poczuć się zagubieni w gąszczu wniosków, dokumentacji i zaświadczeń niezbędnych do uzyskania kredytu hipotecznego. W dzisiejszym artykule mam zamiar to wszystko uporządkować. Chcesz się dowiedzieć, jakie dokumenty do kredytu hipotecznego należy przedłożyć w banku? W takim razie zapraszam do lektury!
Dokumenty niezbędne do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny – o czym musisz wiedzieć?
Kredyty hipoteczne cieszą się obecnie mniejszym zainteresowaniem niż w latach poprzednich – najnowszy raport AMRON-SARFiN informuje o zmniejszeniu liczby zawieranych w 2022 r. umów kredytowych o ponad 40% (w porównaniu z analogicznym okresem w ubiegłym roku). Głównym powodem jest niesprzyjająca sytuacja gospodarczo-ekonomiczna i wiążące się z nią wysokie stopy procentowe oraz bardziej rygorystyczne warunki kredytowe. Niestety szanse na kredyt się zmniejszają, a ceny nieruchomości systematycznie rosną.
Do tego dochodzi problematyczna kwestia, która doskwiera wielu osobom starającym się o uzyskanie kredytu hipotecznego w bankach – mowa oczywiście o wymaganych formalnościach. Dlaczego są one tak zawiłe? Banki chcą w ten sposób zminimalizować ryzyko związane z niewypłacalnością kredytobiorców. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na bardzo dużą kwotę, rozłożone na okres nawet 35 lat i jako takie musi być odpowiednio zabezpieczone. Hipoteka to jedno, ale niezwykle ważna jest w tym przypadku zdolność kredytowa beneficjenta.
Instytucje bankowe muszą mieć potwierdzenie, że skoro decydujesz się na pożyczenie od nich środków finansowych, masz możliwość ich regularnej, terminowej spłaty – stąd tez konieczność przygotowania dużej liczby dokumentów o różnym charakterze.
Dokumenty potrzebne do kredytu hipotecznego – 3 główne rodzaje
Dokumenty wymagane do otrzymania finansowania w ramach kredytu hipotecznego można podzielić na 3 główne grupy.
Dokumenty ogólne – lista dokumentów potwierdzających tożsamość
Do tej grupy zaliczają się niezbędne dokumenty osobowe, które należy okazać w banku, a także wniosek o kredyt hipoteczny. Może się on nieznacznie różnić w zależności od wybranej instytucji bankowej.
- ważny dowód osobisty,
- dodatkowy dokument ze zdjęciem, który potwierdza tożsamość,
- wypełniony wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego.
Dodatkowo bank może poprosić o:
- skrócony odpis aktu małżeństwa,
- akt urodzenia dziecka,
- umowę rozdzielności majątkowej (plus akt notarialny, który określa zasady odrębności majątkowej),
- wyrok rozwodowy sądu, który orzekał rozwód małżonków.
Dokumenty osobowe dla polskiego obywatela, który pracuje za granicą:
- ważny paszport,
- dodatkowy dokument ze zdjęciem, który potwierdza tożsamość,
- raport kredytowy z zagranicznego biura informacji kredytowej,
- aktualna umowa o pracę,
- pozwolenie na stały pobyt za granicą,
- deklaracja podatkowa za okres 2-óch ostatnich lat obrachunkowych,
- zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach na druku bankowym,
- (opcjonalnie) zezwolenie na pracę.
Dokumenty osobowe dla obcokrajowca:
- ważny paszport,
- dodatkowy dokument ze zdjęciem, który potwierdza tożsamość,
- dokument potwierdzający prawo do stałego pobytu na terytorium Polski,
- raport kredytowy z zagranicznego biura informacji kredytowej.
Dokumenty potwierdzające zdolność kredytową – zaświadczenia o źródle przychodów
Dzięki tym dokumentom bank jest w stanie zweryfikować źródło oraz wysokość Twoich miesięcznych zarobków. Rodzaj takiego zaświadczenia różni się w zależności od stosunku pracy (umowa o pracę lub działalność gospodarcza), a także uprawnień do pobierania określonych świadczeń.
Dokumenty dla kredytobiorcy zatrudnionego na umowie o pracę:
- zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu (wypełnia pracodawca),
- wyciąg z rachunku bankowego za 3, 6 lub 12 ostatnich miesięcy,
- deklaracja PIT-37 za ubiegły rok,
- umowa o pracę lub świadectwo pracy.
Dokumenty dla emeryta lub rencisty:
- potwierdzenie wypłaty świadczenia za ostatni okres w formie np. wyciągu z rachunku bankowego,
- dokumenty potwierdzające prawo do otrzymywania świadczeń, określające okres ich trwania.
Dokumenty dla kredytobiorcy prowadzącego działalność gospodarczą:
- oryginał zaświadczenia z ZUS o niezaleganiu ze składkami (ważny 30 dni od dnia wydania),
- oryginał zaświadczenia z Urzędy Skarbowego z tytułu zobowiązań podatkowych (ważny 30 dni od dnia wydania),
- potwierdzenie wpisu do CEIDG,
- potwierdzenie nadania nr REGON,
- potwierdzenie nadania nr NIP,
- wyciąg z firmowego rachunku bankowego (najczęściej obejmujący ostatni rok prowadzenia działalności) – jeśli konto firmowe traktowane jest jako prywatne, należy dostarczyć oświadczenie o nieposiadaniu konta firmowego,
- deklaracja podatkowa PIT-36 lub PIT-36L (za ostatni rok lub 2 lata obrachunkowe),
- (opcjonalnie) umowa spółki,
- (opcjonalnie) zgoda na prowadzenie działalności koncesjowanej.
Komplet dokumentów przedstawionych powyżej to nie wszystko – w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej konieczne jest również przedłożenie dokumentacji dotyczącej konkretnej formy prowadzenia księgowości.
Jeśli kredytobiorca prowadzi pełną księgowość:
- rachunek zysków i strat dotyczący ostatniego kwartału działalności,
- rachunek zysków i strat za ostatni rok lub 2 lata obrachunkowe,
- deklaracja podatkowa CIT bądź PIT za ostatni rok obrachunkowy.
Jeśli kredytobiorca rozlicza się w formie ryczałtu ewidencjonowanego:
- zaświadczenie o wysokości dochodów po opodatkowaniu za okres ostatnich 6 miesięcy,
- księga przychodów lub wykaz faktur za bieżący okres,
- zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o wysokości przychodów ewidencjonowanych za ostatnie 2 lata prowadzenia działalności lub kopia deklaracji podatkowej za ostatnie 2 lata, potwierdzona w US.
Jeśli kredytobiorca rozlicza się w formie Księgi Przychodów i Rozchodów:
- Księga Przychodów i Rozchodów za ubiegły oraz aktualny rok obrachunkowy,
- (opcjonalnie) poświadczenie o odpisach amortyzacyjnych.
Jeśli kredytobiorca rozlicza się w formie karty podatkowej:
- oświadczenie o wysokości uzyskanych dochodów po opodatkowaniu (za okres ostatnich 6 miesięcy),
- kopia decyzji wydanej przez Urząd Skarbowy, informującej o wysokości stałego podatku w danym roku.
Dokumenty dotyczące nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu
Ostatnią grupę tworzy dokumentacja związana z samą nieruchomością, stanowiącą zabezpieczenie kredytu. W zależności od tego, na jaki rodzaj nieruchomości zamierzasz przeznaczyć pozyskane środki (nieruchomość z rynku pierwotnego lub wtórnego, działka budowlana, budowa lub remont), komplet wymaganych dokumentów będzie wyglądał inaczej.
Dokumenty na zakup nieruchomości z rynku wtórnego:
- umowa przedwstępna potwierdzająca chęć nabycia nieruchomości,
- odpis nieruchomości z księgi wieczystej,
- dokumenty potwierdzające prawa do nieruchomości (dotyczy sprzedawcy),
- zaświadczenie ze spółdzielni związane z przydziałem.
Dokumenty na zakup nieruchomości z rynku pierwotnego:
- umowa przedwstępna potwierdzająca chęć nabycia nieruchomości,
- wypis z Centralnej Ewidencji Gruntów i Budynków,
- odpis z księgi wieczystej gruntu,
- prawomocna decyzja o pozwoleniu na budowę na danej działce,
- pozwolenie na użytkowanie lub potwierdzenie przyjęcia budynku do użytkowania bez zastrzeżeń wydane przez właściwy urząd (w przypadku zakończenia budowy),
- kopie pełnomocnictwa udzielonego reprezentantom dewelopera,
- dokumenty związane z deweloperem lub spółdzielnią mieszkaniową, sprzedającą mieszkanie.
Dokumenty na zakup działki budowlanej:
- umowa przedwstępna potwierdzająca chęć nabycia działki budowlanej,
- odpis z księgi wieczystej działki budowlanej wykonany maksymalnie 30 dni przed dniem złożenia wniosku o kredyt,
- dokumenty potwierdzające prawa do działki budowlanej (dotyczy sprzedawcy),
- poświadczenie o wniesienie wkładu własnego (jeśli jest on wymagany),
- wypis i wyrys z ewidencji gruntów wykonany maksymalnie 6 miesięcy wcześniej,
- wypis z MPZP (miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego) łącznie z informacją o przeznaczeniu pod zabudowę mieszkaniową,
- (opcjonalnie) decyzja o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu wydana maksymalnie 6 miesięcy wcześniej.
Dokumenty na remont lub wykończenie nieruchomości:
- odpis z księgi wieczystej remontowanej nieruchomości,
- kosztorys prac remontowych,
- plan zagospodarowania działki,
- projekt budowlany.
- (opcjonalnie) pozwolenie na budowę, jeśli wymagają tego prowadzone prace,
- (opcjonalnie) umowa z wykonawcą, jeśli wymagają tego prowadzone prace.
Dokumenty na budowę domu:
- akt notarialny działki, na której ma stanąć dom,
- odpis z księgi wieczystej działki budowlanej,
- projekt budowlany,
- decyzja o pozwoleniu na budowę (z klauzulą ostateczności),
- oryginał kosztorysu oraz harmonogramu prac wydany maksymalnie 30 dni wcześniej,
- pierwsza strona dziennika budowy, dodatkowo wszystkie strony, na których widnieją wpisy,
- dokumentacja wykonana przez rzeczoznawcę majątkowego,
- dziennik budowy,
- jeśli kredyt hipoteczny dotyczy budowy mieszkania, należy dodatkowo dostarczyć umowę zawartą z deweloperem, dokumentację rejestrową zbywcy i promesę banku o bezciężarowym wyodrębnieniu nieruchomości,
- (opcjonalnie) umowy z wykonawcami.
Dokumenty wymagane przy wynajmie nieruchomości:
- aktualna umowa najmu,
- zaświadczenie z Urzędu Skarbowego, potwierdzające terminowe regulowanie podatku,
- deklaracja podatkowa PIT-37 lub PIT-28 za ubiegły rok,
- odpis z księgi wieczystej lub akt notarialny, który potwierdza prawo własności do nieruchomości.
Masz zamiar ubiegać się o kredyt hipoteczny? Zacznij gromadzić dokumenty z odpowiednim wyprzedzeniem
Dobra rada na koniec: w obliczu mnogości i różnorodności dokumentacji niezbędnej do wnioskowania o kredyt hipoteczny, warto zacząć zbierać ją wcześniej i stopniowo „odhaczać” kolejne dokumenty z listy. Pamiętaj, że w przypadku jakichkolwiek braków w wymaganych papierach bank poinformuje Cię o konieczności ich uzupełnienia. Niestety jeszcze bardziej wydłuży to i tak już długotrwały proces wnioskowana o finansowanie.
Jeśli chcesz uniknąć takiej sytuacji, skontaktuj się ze mną. Z przyjemnością pomogę Ci skompletować zestaw obowiązkowych dokumentów i szybciej uporać się ze wszystkimi formalnościami. Do usłyszenia!