Wstępna i ostateczna decyzja banku a kredyt hipoteczny

Oczekiwania na wydanie decyzji kredytowej w banku często trwa nawet do 30 dni, a w skrajnych przypadkach nawet dłużej. To spory problem, szczególnie wtedy, kiedy potrzebujemy jak najszybciej załatwić formalności i uruchomić kredyt mieszkaniowy. Banki w Polsce przed wydaniem ostatecznej decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego mogą wydać jeszcze wstępną ocenę zdolności kredytowej klienta. To tzw. promesa kredytowa, która jest obietnicą udzielenia zobowiązania hipotecznego. A zatem kiedy możemy spodziewać się wydania ostatecznej decyzji kredytowej przez bank? Tę i wiele innych kwestii poruszyliśmy w tym artykule.

Decyzja do kredytu hipotecznego a przepisy w Polsce

Najważniejszym aktem prawnym regulującym kwestie udzielania kredytów mieszkaniowych w Polsce jest Ustawa o kredycie hipotecznym. Zgodnie z tym dokumentem każdy bank komercyjny ma 21 dni na wydanie ostatecznej decyzji o przyznaniu finansowania lub odrzuceniu wniosku.

Oczywiście w praktyce wygląda to zupełnie inaczej. W wielu przypadkach banki nie są w stanie wydać ostatecznej decyzji w tym terminie, chociażby ze względu na: poziom skomplikowania procesów weryfikacyjnych, duży nabór wniosków o kredyty hipoteczne, niedostarczenie przez kredytobiorcę wszystkich wymaganych dokumentów do kredytu.

Oczywiście można poprosić bank o wydanie wstępnej decyzji, która jest udzielana nieco szybciej. Niemniej jednak to nie daje 100% gwarancji, że finalnie bank zgodzi się na przyznanie finansowania we wnioskowanej kwocie.

Ile trzeba czekać na decyzję kredytową w banku?

Jest wiele czynników, które wpływają na to, jak szybko bank zapozna się z dokumentacją i wyda ostateczną decyzję kredytową. W praktyce instytucje finansowe liczą ustawowy termin 21 dni kalendarzowych dopiero od dnia złożenia ostatniego wymaganego dokumentu.

To oznacza, że bieg całej procedury rozpocznie się wtedy, kiedy skompletujemy wszystkie niezbędne akta potrzebne do weryfikacji potencjalnego klienta przez bank. W rzeczywistości banki są w stanie wydać ostateczną decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego w 30 dni. Zdarzają się jednak sytuacje, gdzie cała procedura wydłuża się 2, a nawet 3 miesięcy.

Wstępna ocena zdolności kredytowej klienta – co to takiego?

W większości banków w Polsce wstępna ocena zdolności kredytowej obejmuje szybkie oszacowanie miesięcznych dochodów wnioskodawcy i zestawienie ich z obciążeniami. Na tej podstawie oraz wskazania wartości nieruchomości instytucja finansowa może wydać wstępną decyzję w terminie do 7 dni.

Ocena wstępna jest ważna przez 30 dni od daty jej wydania. Następnie bank dokładniej weryfikuje złożone dokumenty oraz wniosek i przygotowuje się do przyznania kredytu hipotecznego lub odrzucenia prośby potencjalnego klienta o udzielenie nowego zobowiązania. Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym decyzja kredytowa jest wiążąca dla banku przez co najmniej 14 dni.

Analiza wniosku o kredyt hipoteczny a decyzja kredytowa

Procedury związane z weryfikacją złożonej dokumentacji do banku w większości instytucji przebiegają bardzo podobnie. Możemy rozróżnić kilka etapów, przez które przechodzi skompletowana dokumentacja kredytobiorcy.

  1. Zarejestrowanie wniosku w systemie bankowym.
  2. Wstępna ocena scoringowa na podstawie raportu BIK. Na tym etapie bank sprawdza zapytania kredytowe oraz aktualnie zaciągnięte zobowiązania.
  3. Weryfikacja finansów potencjalnego klienta i ocena zdolności kredytowej – tym zajmują się analitycy banku.
  4. Sprawdzenie wartości nieruchomości i celu finansowania.

Zobacz także: Jak obliczyć zdolność finansową do kredytu hipotecznego?

Po przejściu powyższych procesów bank może wydać wstępną decyzję kredytową albo od razu ostateczną. Wiele zależy od tego, jak bardzo skomplikowana jest sytuacja życiowa kredytobiorcy. Jeśli doszłoby do odrzucenia wniosku kredytowego, czyli wydania negatywnej decyzji przez bank, możemy dopatrywać się powodów takiej sytuacji w następujących czynnikach:

  • kiepski scoring w BIK lub liczne negatywne wpisy informujące o opóźnieniach w spłacie zobowiązań,
  • brak akceptowanego źródła dochodu, które będzie stabilne i odpowiednio wysokie,
  • odrzucenie nieruchomości jako zabezpieczenia kredytu, np. bank Millennium może odrzucić wniosek kredytowy o finansowanie zakupu nieruchomości na terenach wiejskich dla wartości powyżej 500 tys. złotych,
  • nieprawidłowe dane we wniosku kredytowym.

Oczywiście nawet po otrzymaniu odmownej decyzji kredytowej możemy ponownie ubiegać się o kredyt mieszkaniowy. Warto jednak przygotować się do tego procesu tak, aby zmaksymalizować swoje szanse na nowe zobowiązanie hipoteczne.

Decyzja wstępna i ostateczna, a podpisanie umowy kredytu hipotecznego – podsumowanie

Każdy kredytobiorca powinien wiedzieć, że ani decyzja wstępna, ani ostateczna nie jest gwarancją wypłaty kredytu hipotecznego. Dopiero po podpisaniu umowy z bankiem i spełnieniu niezbędnych warunków możemy liczyć na szybkie uruchomienie kredytu. A zatem, jeśli otrzymamy pozytywną decyzję kredytową, starajmy się jak najszybciej dopełnić formalności i sfinalizować umowę. Tylko wtedy mamy pewność, że bank wypłaci środki w ramach kredytu hipotecznego.


Udostępnij ten artykuł

Tomasz Wostal - Ekspert Kredytowy

Od 2008 roku prowadzę swoją działalność i jestem w 100% niezależnym ekspertem kredytowym. Specjalizuję się w kredytach hipotecznych, oddłużaniu, kredytach konsolidacyjnych czy leasingowym. O kredytach wiem dosłownie wszystko, a 90% klientów zawdzięczam poleceniom co najlepiej argumentuje moje doświadczenie i jakość realizowanych usług.

Zobacz wszystkie artykuły

Sprawdź także

Pożyczka rodzinna a wkład własny do kredytu hipotecznego. Co warto wiedzieć?

Jednym z częstych sposobów finansowania zakupu nieruchomości jest kredyt hipoteczny. Uzyskanie tej formy wsparcia wymaga posiadania zdolności kredytowej i pozytywnej historii w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Ponadto zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) kredytobiorca powinien wnieść minimalny wkład własny na poziomie od 10 do 20 proc. wartości nieruchomości. Czy pożyczka rodzinna […]

czytaj dalej
Wszystkie artykuły