Jedną z charakterystycznych cech kredytów hipotecznych jest długi okres spłaty, przy jednoczesnym (względnie) niskim oprocentowaniu kredytu. Wizja takiej długotrwałej relacji z bankiem działa jednak odstraszająco na kredytobiorców, dlatego część z nich szuka sposobów na skrócenie okresu spłaty. Jakie są tutaj możliwości?
Okazuje się, że istnieje skutecznie rozwiązanie, na które decydują się niektórzy kredytobiorcy – to tzw. nadpłata kredytu hipotecznego. Pozwala ona skrócić okres kredytowania i szybciej uwolnić się od zobowiązania. Jak działa taka nadpłata? Czy na pewno warto nadpłacać kredyt hipoteczny? Czytaj dalej, a wszystkiego się dowiesz!
Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?
Zastanawiasz się, jak działa nadpłata kredytu hipotecznego? Mowa o działaniu, które polega na wpłacaniu większych sum, niż wynika to z zapisów w umowie kredytowej z bankiem. Jako kredytobiorca decydujesz się w ten sposób na częściową, wcześniejszą spłatę kredytu mieszkaniowego. To od Ciebie zależy, jaką kwotę zamierzasz przeznaczyć na nadpłatę i kiedy chcesz to zrobić.
Nadpłata sprawia, że płacisz niższe odsetki (dzięki zmniejszeniu kwoty kredytu), a także szybciej spłacasz kredyt, gdyż zredukowana zostaje liczba rat. Wcześniejsza spłata zobowiązania może być traktowana jako działanie jednorazowe, choć można też regularnie zwracać bankowi kwoty wyższe niż te podane w umowie.
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?
Warto mieć świadomość, że klienci banków korzystający z kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem mają pełną dowolność pod kątem nadpłaty zobowiązania – wynika to z zapisów znowelizowanej ustawy o kredytach hipotecznych, wprowadzonej w życie w 2017 roku. Co więcej, jeśli zdecydują się to zrobić 3 lata po zawarciu umowy kredytowej, bank nie może pobierać prowizji za nadpłatę kredytu.
Nie masz pewności, czy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny? Na papierze wszystko wygląda świetnie, ale czy na pewno w każdym przypadku będzie to opłacalne posunięcie? Kiedy warto skrócić okres kredytowania i zmniejszyć kapitał kredytu, a kiedy nie jest to wskazane?
W praktyce nadpłata korzystna jest niemal w każdym przypadku, szczególnie w obliczu rosnących stóp procentowych NBP i zwiększających się rat kredytów. Należy jednak dysponować kapitałem, który pozwoli wpłacać kwoty w odpowiedniej wysokości. Nie ma sensu tego robić, gdy nie masz oszczędności ani żadnego zabezpieczenia finansowego – może się okazać, że zabraknie Ci dodatkowej gotówki w najmniej spodziewanym momencie. Stąd już prosta droga do zaciągnięcia kolejnych zobowiązań, które mogą niepotrzebnie nadwyrężyć domowy budżet.
W jaki sposób można nadpłacić kredyt hipoteczny?
Jako kredytobiorca – beneficjent kredytu hipotecznego masz tak naprawdę 2 możliwości:
- Wpłacenie większej kwoty przy zmniejszeniu wysokości rat i zachowaniu okresu kredytowania widniejącego w umowie.
- Płacenie nieco większych rat przy skróceniu okresu kredytowania.
To od Ciebie zależy, na którą opcję się zdecydujesz – każda nich ma swoje zalety. Jeśli jednak chodzi o opłacalność pod kątem czysto finansowym (zmniejszenie kosztów kredytu hipotecznego), lepiej wypada skrócenie okresu kredytowania. W praktyce różnica między jednym a drugim rozwiązaniem może wynieść nawet 15-25 tys. zł.
Nadpłata kredytu przy ratach równych i malejących
Jeśli zamierzasz nadpłacać kredyt hipoteczny, musisz wiedzieć, że proces ten nie wygląda identycznie w przypadku rat malejących i równych. Co warto mieć na uwadze?
- Nadpłata kredytu z ratami malejącymi – nadpłata kredytu jest jak najbardziej możliwa, choć wiąże się ze sporym obciążeniem dla Twojego budżetu. Na początku płacisz większe raty, więc jeśli dodatkowo chcesz je nadpłacać, musisz liczyć się z większymi wydatkami.
- Nadpłata kredytu z ratami równymi – dzięki nadpłatom możesz osiągnąć podobny poziom spłaty kapitału jak przy ratach malejących. Możesz jednocześnie dowolnie wybierać kwotę nadpłaty oraz decydować, jak często chcesz to robić.
Jak obliczyć nadpłatę kredytu?
Skorzystaj z kalkulatora nadpłaty kredytu, jeśli chcesz lepiej rozeznać się w swojej sytuacji. Tego typu narzędzia dostępne są szeroko rozpowszechnione w internecie. Pamiętaj, że konieczne będzie podanie kilku najważniejszych informacji: wysokości kredytu, wysokości oprocentowania, okresu spłaty zobowiązania, a także rodzaju rat (raty malejące lub raty równe).
Skorzystanie z kalkulatora pozwoli Ci zaoszczędzić mnóstwo czasu. Uzyskasz w ten sposób rzetelne informacje na temat najważniejszych kwestii związanych z ewentualną nadpłatą, m.in. o warunkach kredytu, które mogą ulec zmianie. Pamiętaj, że zanim zdecydujesz się spłacić kredyt wcześniej, musisz na spokojnie zastanowić się nad swoimi możliwościami finansowymi – określić dostępny budżet, a także upewnić się, czy bank nie doliczy Ci prowizji z tytułu nadpłaty kredytu.
Masz wątpliwości, czy warto nadpłacać kredyt? Zastanawiasz się, czy lepszym wyjściem nie będzie np. zainwestowanie środków przeznaczonych na nadpłatę lub otwarcie lokaty oszczędnościowej? Skontaktuj się ze mną, a szczegółowo przeanalizuję Twój przypadek i zaproponuję najkorzystniejsze dla Ciebie rozwiązanie. Do usłyszenia!