Ubieganie się o kredyt hipoteczny z niską zdolnością lub kiepską zdolnością kredytową wiąże się z ryzykiem wydania przez bank odmownej decyzji o przyznaniu finansowania. Jest kilka skutecznych sposobów, które zmniejszają ryzyko wydania negatywnej decyzji kredytowej. W przypadku kredytów hipotecznych zwiększenie dochodów i wysokości wkładu własnego to niejedyne dobre rozwiązanie. Już na etapie wnioskowania o kredyt możesz wykorzystać współkredytobiorcę z dobrą zdolnością finansową. To korzystny sposób, który znacznie zwiększa szansę na podpisanie umowy kredytu hipotecznego.
Kim jest współkredytobiorca i kto może nim zostać?
Współkredytobiorca to osoba, która razem z głównym kredytobiorcom składa podpis na umowie kredytowej. To oznacza, że przyjmuje ryzyko związane z niewypłacalnością drugiego kredytobiorcy. To oznacza, że w razie braku spłaty kredytu hipotecznego bank będzie domagać się uregulowania należności przez współkredytobiorcę.
W Polsce wspólnikiem w kredycie hipotecznym może być przede wszystkim małżonek lub małżonka, ale także:
- partner życiowy niezwiązany z nami formalnie,
- rodzice,
- brat lub siostra,
- kuzynostwo,
- przyjaciele,
- osoby trzecie, niespokrewnione z kredytobiorcą.
W praktyce każdy może zostać naszym współkredytobiorcą, aczkolwiek nie każdy powinien nim zostać w praktyce. Otóż osoby z kiepską zdolnością kredytową lub negatywnymi wpisami w BIK nie powinny być brane pod uwagę jako współkredytobiorcy. W praktyce mogą tylko pogorszyć naszą sytuację i doprowadzić do tego, że bank z automatu odrzuci złożony wniosek o kredyt hipoteczny.
Czy warto mieć współkredytobiorcę do kredytu hipotecznego?
Zdecydowanie tak. To korzystne rozwiązanie, chociażby ze względu na możliwość zwiększenia swoich szans na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Korzystając z pomocy rodziny, przyjaciół lub innej osoby trzeciej, do której mamy zaufanie, możemy skutecznie poprawić poziom swojej zdolności kredytowej.
Zobacz także: Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu hipotecznego?
W Polsce banki komercyjne akceptują do kredytu hipotecznego najczęściej od 2 do 4 współkredytobiorców. Ostatecznie liczba osób wpisanych w umowie kredytowej jest uzależniona od indywidualnych regulacji wewnątrz banku.
Idealny współkredytobiorca, czyli jaki?
Mianem idealnego kandydata na współkredytobiorcę możemy nazwać osobę, której sytuacja finansowa jest nieskazitelna dla banku. Co to oznacza? Otóż nasz kandydat na współkredytobiorcę powinien:
- wykazywać wysoką zdolność kredytową np. singiel z wysokimi dochodami, bez dzieci na utrzymaniu,
- mieć pozytywną historię kredytową – każdy negatywni wpis może źle wpływać na szansę udzielenia kredytu hipotecznego przez bank,
- być w wieku od 20 do 35 lat – to najkorzystniejszy wiek, aby bank chętnie udzielił kredytu mieszkaniowego.
Przed skorzystaniem z pomocy współkredytobiorcy upewnijmy się, że ten ma nienaganną historię w BIK (możemy pobrać jednorazowy, płatny raport), a także przeanalizujmy staż pracy, rodzaj umowy z pracodawcą oraz koszty utrzymania takiej osoby. Dzięki takiej kalkulacji łatwo oszacujemy czy podpisanie umowy kredytu hipotecznego z drugą osobą ma sens.
Przeczytaj więcej o formach i sposobach zabezpieczeń kredytowych. Na moim blogu poruszyłem temat Prawa bankowego i form zabezpieczenia finansowania, jakie stosują banki w ramach kredytów hipotecznych.
Pamiętaj też, że współkredytobiorca hipoteczny wcale nie musi być właścicielem nieruchomości. Jego dane osobowe widnieją tylko na umowie kredytowej. To oznacza, że osoba przystępuje tylko do kredytu jako dodatkowa forma zabezpieczenia np. na ewentualność braku spłaty długu przez głównego kredytobiorcę.
Kredyt hipoteczny ze współkredytobiorcą – poznaj zalety takiego rozwiązania
Ubieganie się o kredyt hipoteczny ze współkredytobiorcą to dobre rozwiązanie nie tylko wtedy, kiedy brakuje Ci odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Zdecyduj się na takie rozwiązanie, jeśli:
- chcesz zyskać przestrzeń do negocjacji warunków udzielenia kredytu hipotecznego,
- bank wymaga dodatkowego zabezpieczenia finansowania ze względu na niski wkład własny.
Decydując się na kredyt hipoteczny ze współkredytobiorcą zyskujemy większą swobodę wybierania ofert finansowania i realnie niższe koszty spłaty zobowiązania. Pamiętajmy jednak, że takie rozwiązania są potencjalnym ryzykiem dla osoby, która zdecydowała się nam pomóc.
Pozostawanie współkredytobiorcą może obciążać zdolność finansową takiej osoby, a dodatkowo zawsze pojawia się ryzyko, że w razie niewypłacalności głównego kredytobiorcy to właśnie wspólnik kredytowy zostanie pociągnięty do odpowiedzialności w spłacie długu.