Kredytobiorcy w Polsce już trzeci rok z rzędu, mogą korzystać z ulgi w płatnościach rat swoich kredytów hipotecznych. Rząd postanowił przedłużyć wakacje kredytowe, ale tym razem na pewnych warunkach. Niestety w Ustawie wprowadzono pewne poprawki, które spowodowały, że znaczna część kredytobiorców hipotecznych nie będzie w stanie skorzystać z możliwości odroczenia aż 4 rat kredytu hipotecznego w 2024 roku. Sprawdźmy zatem, kto skorzysta z wakacji kredytowych, a kto będzie zobowiązany do niezmiennych płatności rat kredytu.
Zmiany w wakacjach kredytowych 2024 – jakie warunki trzeba spełnić, aby skorzystać z ulgi?
Rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku przysługują aż na 4 miesiące. Kredytobiorcy spełniający ustawowe wymagania mogą bez dodatkowych opłat złożyć wniosek o przyznanie wakacji kredytowych bezpośrednio przez bankowość elektroniczną, aplikację mobilną lub w siedzibie banku, który udzielił kredytu hipotecznego.
Warunkiem zawieszenia jest posiadanie jednego kredytu hipotecznego lub pożyczki hipotecznej w PLN, która została wykorzystana na zaspokojenie swoich potrzeb mieszkaniowych. Podstawowe warunki umożliwiające skorzystanie z wakacji kredytowych 2024 to:
- umowa kredytu hipotecznego zawarta przed 1 lipca 2022 roku,
- wartość kredytu hipotecznego nie może przekraczać 1 200 000 złotych,
- średnia arytmetyczna wysokość, czyli wskaźnik RdD musi przekraczać 30%,
- opcjonalnie z wakacji kredytowych mogą skorzystać gospodarstwa domowe z co najmniej trójką dzieci na dzień złożenia wniosku.
Zobacz także: Kredyt hipoteczny – do jakiego wieku można go dostać?
Warunkiem, który przysparza sporo problemów kredytobiorcom jest wskaźnik RdD. To tzw. stosunek raty do dochodu. Aby obliczyć wartość tego wskaźnika, musimy uwzględnić sumę dochodów wszystkich domowników w gospodarstwie domowym, a następnie podzielić ją przez liczbę domowników. W kolejnym kroku trzeba podzielić ratę kredytu hipotecznego przez otrzymany wynik, a całość pomnożyć przez 100%.
Jeśli otrzymany wskaźnik przekracza 30%, wtedy możemy legalnie złożyć wniosek o wakacje kredytowe w banku. Zatajenie jakichkolwiek informacji lub przekazanie nieprawidłowych danych jest zagrożone odpowiedzialnością karną.
Co mogą zyskać kredytobiorcy w ramach wakacji kredytowych w 2024 roku?
Kluczową zaletą korzystania z wakacji kredytowych jest swoboda finansowa. Zgodnie z przepisami kredytobiorca może zawiesić łącznie 4 raty kredytu:
- od czerwca do sierpnia 2024 – 2 miesiące wolne od spłaty,
- od września do grudnia – 2 miesiące wolne od spłaty.
W przypadku korzystania z wakacji kredytowych pamiętaj o tym, że bank pobiera kwotę składki ubezpieczeniowej. Samo zawieszenie kredytu hipotecznego jest darmowe, a za czas wolny od płatności rat bank nie nalicza dodatkowych odsetek i nie pobiera innych opłat okołokredytowych.
Kluczowe korzyści związane z korzystaniem z wakacji kredytowych w 2024 roku to:
- możliwość wykonania sporej nadpłaty kredytu hipotecznego – w ten sposób zmniejszamy całkowite koszty do spłaty,
- większa swoboda finansowa gospodarstwa domowego w miesiącach wolnych od płatności rat,
- utrzymanie płynności finansowej,
- możliwość uregulowania prywatnych problemów finansowych bez pogłębiającego się zadłużenia w banku.
Jeśli spełniamy warunki wakacji kredytowych, jak najbardziej powinniśmy z nich skorzystać. To rozwiązanie, dzięki któremu mimo przeniesienia płatności rat na koniec okresu kredytowania pozwala na realne zmniejszenie odsetek należnych do spłaty w ramach kredytu hipotecznego.
Czy wakacje kredytowe 2024 mają wady?
Z punktu widzenia kredytobiorców podstawową wadą są nowe warunki determinujące możliwość skorzystania z odroczenia płatności 4 rat w 2024 roku. Oczywiście korzystanie z takich rozwiązań mimo wielu autów ma też pewne wady. Kilka negatywnych aspektów, które dotykają nie tylko kredytobiorców, ale także cały sektor bankowości to:
- potencjalnie droższe kredyty hipoteczne w przyszłości ze względu na utratę części dochodów przez banki,
- wydłużenie okresu kredytowania o liczbę odroczonych płatności,
- konieczność dokonania płatności odroczonej raty na koniec okresu kredytowania.
Zbyt duża swoboda w kwestii odroczenia rat kredytu hipotecznego może powodować też popadanie kredytobiorców w problemy finansowe.
Zadbaj o swoje finansowe i dowiedz się też, czym może skutkować niespłacanie kredytu hipotecznego?
Dodatkowy zastrzyk gotówki w ramach wakacji kredytowych nie zawsze jest spożytkowany tak, jak powinien, czyli na nadpłatę zaciągniętego zobowiązania. Takie działania powodują, że tylko wydłużamy okres finansowania bez widocznych korzyści dla budżetu gospodarstwa domowego.