Z pewnością każdy z Was spotkał się przynajmniej raz z określeniem “tani kredyt hipoteczny”. Określenie to, jest swoistym wabikiem dla osób, które zastanawiają się nad wzięciem kredytu i nie zawsze wiedzą, od czego zacząć. Sęk w tym, że określenie “tani kredyt hipoteczny”, nie oznacza tego, że kredyt faktycznie jest tani. Co zatem kryje się za określeniem “tani” i dlaczego należy być ostrożnym, kiedy szukamy najlepszej dla nas oferty kredytowej? O tym, a także o wielu innych aspektach związanych z kredytem hipotecznym, przeczytacie w poniższym artykule.
Co to znaczy, że kredyt hipoteczny jest “tani”?
W określeniu “tani kredyt hipoteczny” najczęściej chodzi o niskie stopy procentowe. Właśnie z tego względu, określenie to można uznać za wabik. Niskie stopy procentowe kredytów hipotecznych, mają za zadanie nakłonienie jak największej liczby klientów banków do wzięcia kredytu. Działanie takie nie jest ani do końca bezpieczne, ani tym bardziej opłacalne.
Rozważmy taką ofertę: kredyt hipoteczny, na kwotę 300 tys. zł przyznany na 20 lat, z bardzo niską stopą procentową na poziomie 3%. To oczywiście tylko przykład, ale musicie przyznać, że wygląda on nad wyraz atrakcyjnie. Jak się jednak okazuje – nie do końca.
Kluczem do obnażenia tej oferty i wykazania, że tak naprawdę nie jest ona w żadnym stopniu tania, jest oprocentowanie kredytu. Niewiele osób wie, że niektóre elementy, które wchodzą w skład kosztów kredytowych, są stałe, ale nie wszystkie. Zmienną w kredycie hipotecznym może być jego oprocentowanie. Dlaczego? Przede wszystkim dlatego, że zmienna jest m.in stopa oprocentowania, która zależna jest od wysokości wskaźnika WIBOR.
Wskaźnik WIBOR – co to jest i dlaczego ma znaczenie?
Wskaźnik WIBOR, ma bardzo duże znaczenie. Paradoksalnie – choć może nie bezpośrednio – wpływa on na wysokość raty kredytu. Najprościej rzecz ujmując, wskaźnik WIBOR jest wskaźnikiem uśrednionej wysokości oprocentowania, wedle której największe polskie banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze. I właśnie ten wskaźnik odpowiada za to, jakie oprocentowanie kredytu będzie najbardziej adekwatne. Musimy jednak pamiętać, że WIBOR obliczany jest zależnie od tego, na jaki okres pożyczane są pieniądze. Do obliczenia tego wskaźnika, najczęściej wykorzystuje się obliczenie wskaźnika, który określany jest jako WIBOR 3M, czyli wskaźnik stopy procentowej na okres trzech miesięcy.
Jak wskaźnik WIBOR 3M może wpłynąć na wysokość raty kredytu?
Kiedy decydujemy się na kredyt hipoteczny, najważniejsze dla nas są tak naprawdę dwa czynniki: po pierwsze – na jaki okres czasu zaciągamy kredyt, a po drugie – jak wysoka będzie jego rata. Reklamy, które mówią o “tanich kredytach hipotecznych” są tworzone w konkretnym okresie czasu i dedykowane konkretnym produktom. Dlatego, jeśli teraz widzimy reklamy kredytów hipotecznych określanych jako tanie, nie możemy im ślepo ufać. Obecnie mamy do czynienia z bardzo wysoką inflacją i stąd ten wysyp ofert “tanich kredytów”. Nie oznacza to jednak tego, że Rada Polityki Pieniężnej w najbliższym czasie nie zdecyduje o podniesieniu stóp procentowych. W praktyce będzie to oznaczało, że raty naszych kredytów mogą wzrosnąć nawet o kilkaset złotych.
Kredyt hipoteczny – o czym trzeba pamiętać, kiedy się na niego decydujemy?
To, że nie ma czegoś takiego jak “tani kredyt hipoteczny”, nie oznacza, że nie jesteśmy w stanie – nawet przy bardzo wysokiej inflacji – wybrać kredytu, który będzie dla nas odpowiedni i co najważniejsze – bezpieczny pod względem finansowym. Wystarczy, że będziemy kierować się kilkoma, bardzo prostymi zasadami, które są istotne przy wyborze kredytu hipotecznego.
Po pierwsze – musimy pamiętać o tym, że wysokość naszych zobowiązań finansowych – w tym także kredytu – nie powinna przekraczać 30% naszych maksymalnych dochodów. Tym samym, jeśli nasze miesięczne dochody wynoszą około 6 tys. zł, wysokość naszych zobowiązań nie powinna przekroczyć kwoty 1800 zł w skali miesiąca.
Kolejną, bardzo ważną kwestią jest wzięcie pod uwagę tego, że koszt zakupu mieszkania nie zostanie pokryty w całości z kredytu. Musimy też wziąć pod uwagę wkład własny, który jest wymagany przy każdym kredycie, który z reguły wynosi on około 20%, ale ta wartość jest zmienna. Do kosztów związanych z zakupem mieszkania, musimy wliczyć także opłaty notarialne, czynsz, potencjalny remont oraz opłaty eksploatacyjne. Te wszystkie czynniki musimy koniecznie wziąć pod uwagę, kiedy robimy kalkulację kredytową.
Przezorny zawsze ubezpieczony i nie inaczej jest w przypadku podejmowania decyzji o wzięciu kredytu hipotecznego. Nie chodzi tu o ubezpieczenie kredytu, a o zabezpieczenie naszych finansów. Najlepiej jest to zrobić poprzez kalkulację. Niezależnie od tego, jakie oprocentowanie kredytu jest nam proponowane obecnie, warto policzyć, ile wynosiłaby nasza rata, gdyby nastąpił wzrost stóp procentowych np. Trzykrotnie. Wówczas, będziemy wiedzieli, jak wysoką ratę kredytu – w przypadku wzrostu stóp procentowych – będziemy musieli zapłacić oraz – czy będziemy w stanie ją zapłacić.
Zabezpieczenie swoich finansów, potocznie nazywane poduszką finansową, także jest kluczowe przy podejmowaniu decyzji o kredycie. Nie wiemy, co się wydarzy za rok, dwa czy trzy, a kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem na wiele lat. Dobrze jest zadbać o to, aby mieć zabezpieczone środki, które będą mogły zostać przeznaczone na spłatę raty kredytu.
Przy podejmowaniu decyzji kredytowej, bardzo ważna jest także świadomość stanu naszych finansów. Musimy wiedzieć, jak przedstawiają się nasze stałe, miesięczne opłaty, jakie mamy zobowiązania, ile płacimy za prąd, internet czy inne media. Ważne jest to, aby starać się utrzymać nasze finanse na stałym poziomie, jeśli chodzi o wydatki i trzymać się tendencji wzrostowej, jeśli chodzi o nasze zarobki.
Gdzie szukać pomocy przy wyborze odpowiedniego dla nas kredytu hipotecznego?
Czynników, które trzeba wziąć pod uwagę, przy wyborze kredytu hipotecznego jest bardzo dużo. Czasem zwyczajnie możemy nie umieć sobie poradzić samodzielnie z ich analizą oraz wykonywaniem kalkulacji.Nie ma w tym nic złego, wszak nie wszyscy musimy się znać na wszystkim. W momencie, kiedy rozważamy wzięcie najlepszego dla nas kredytu hipotecznego – oczywiście poza porównaniem różnych ofert, warto zadbać o to, abyśmy mieli wsparcie kogoś, kto będzie umiał nam w tej kwestii pomóc. Mowa oczywiście o ekspercie kredytowym.
Mam bardzo duże doświadczenie w pomocy przy wyborze odpowiedniego kredytu, więc jeśli nie wiecie od czego zacząć, to chętnie pomogę. Pracuję jako ekspert kredytowy już od wielu lat. Zadbam nie tylko o to, aby kredyt, który wybierzecie, spełniał Wasze potrzeby, ale też aby w żadnym wypadku nie stanowił zagrożenia dla Waszego budżetu domowego.