Kredytobiorcą może zostać każdy. W praktyce kredyty hipoteczne są dostępne nie tylko dla osób pracujących na etacie, ale także dla przedsiębiorców, np. prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą. Powszechnie stosowaną formą prawną dla działalności jest ryczałt od przychodów ewidencjonowanych. Taki sposób opodatkowania działalności daje wiele korzyści finansowych, ale jednocześnie generuje nieco problemów na etapie wnioskowania o kredyty hipoteczne. To jednak nie oznacza, że nie uda Ci się uzyskać kredytu mieszkaniowego jako ryczałtowiec. Zobacz, jak się przygotować do wnioskowania o nowy kredyt hipoteczny!
W jaki sposób banki szacują dochody przedsiębiorców na ryczałcie?
To kwestia indywidualna. Banki mają swoje wewnętrzne regulacje, na podstawie których oceniają zdolność kredytową wnioskodawców będących przedsiębiorcami na ryczałcie. W praktyce im mniejsze podatki płacisz, tym mniejszą możesz mieć zdolność kredytową dla analityków bankowych.
Jeśli planujesz kredyt hipoteczny – zawsze zaczynaj od analizy swoich możliwości finansowych. Bez tego nie wykonasz ani jednego rozsądnego kroku, który przybliży Cię do kupna wymarzonej nieruchomości.
Nie ma jednak ujednoliconej zasady, na podstawie której instytucje finansowe szacują dochody potencjalnych kredytobiorców. Jako przedsiębiorca rozliczający się na zasadach zryczałtowanego podatku, musisz liczyć się z tym, że dla banku znane są tylko Twoje przychody, a nie realny dochód (czyli przychód – koszty).
Czy wiesz, że…? Jeden bank może przyjąć, że Twoje realne dochody to zaledwie 15% przychodu, natomiast analityk w innym banku może uznać, że dochody w skali miesiąca to nawet ponad 80% przychodu.
Jak obliczyć realne dochody do kredytu hipotecznego na ryczałcie?
To w praktyce dość proste. Wystarczy, że wykorzystasz wzór: przychód x stawka ryczałtu = dochód netto. Na podstawie takiego wzoru możesz samodzielnie ocenić, na jakim poziomie banki mogą ocenić Twoją zdolność kredytową.
Przykładowo: zarabiasz 10 000 zł netto miesięcznie przy rozliczeniu ryczałtu ze stawką 15%. To oznacza, że odprowadzasz 1500 zł miesięcznie podatku dochodowego. Pozostała kwota 8500 zł netto to Twój dochód.
Powyższy przykład nie jest jednak precyzyjny. Pozostała kwota prawdopodobnie nigdy nie będzie całkowitym dochodem. Musisz uwzględnić też wydatki związane z opłatami na ZUS (składki zdrowotne, społeczne, chorobowe). Do tego obsługa księgowa, stałe koszty prowadzenia działalności… Te wszystkie czynniki musi oszacować bank, aby precyzyjnie ocenić poziom dochodów netto z działalności na ryczałcie.
To musisz wiedzieć: Kalkulacja kredytu hipotecznego – jak zrobić do dobrze? Krok po kroku
Zdolność kredytowa na ryczałcie – co musisz wiedzieć na ten temat?
Jest kilka kwestii, które warto poruszyć w kontekście zdolności kredytowej przedsiębiorców na ryczałcie. Kiedy planujesz pozyskać finansowanie, zacznij od przygotowania niezbędnych dokumentów i oszacowania możliwości finansowych – to podstawa, by realnie zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny.
Zapamiętaj 3 ważne informacje na temat kredytów hipotecznych na ryczałcie:
- Banki mogą wymagać dłuższego stażu prowadzenia działalności – często co najmniej 12 miesięcy.
- Niezbędna okazuje się pełna dokumentacja przychodów. Przyda Ci się formularz PIT-28 i wyciągi z konta bankowego potwierdzające faktyczne wpływy środków na konto.
- Wiele banków przyjmuje zaniżone dochody przedsiębiorców na ryczałcie ze względu na brak jasności w związku z kosztami prowadzenia działalności.
Aby zmaksymalizować swoje szanse, możesz spróbować oprócz prowadzenia działalności zatrudnić się w innej firmie na etacie, np. na umowę o pracę na czas nieokreślony. Takie działania realnie poprawią Twoją sytuację i podniosą poziom zdolności kredytowej.
Przeczytaj także: Wkład własny do kredytu hipotecznego – skąd wziąć pieniądze?
W jaki sposób złożyć wniosek o kredyt hipoteczny jako przedsiębiorca na ryczałcie?
Tutaj procedury przebiegają podobnie, jak u każdego innego kredytobiorcy. Musisz na początek ustalić swoje potrzeby i możliwości finansowe. Najlepiej zrobić to z pomocą eksperta kredytowego. Jeśli szukasz takiego wsparcia, skontaktuj się ze mną, a pomogę w przygotowaniach do kredytu mieszkaniowego.
- Na początek przygotuj niezbędne dokumenty, np. PIT-28 za poprzedni rok lub nawet dwa lata wstecz, ewidencję przychodów za bieżący rok, a także zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu ze składkami.
- Następnie wypełnij wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego. Wskaż w dokumencie, że jesteś przedsiębiorcą na ryczałcie, podaj liczbę osób na utrzymaniu oraz precyzyjnie wskazane dochody wraz ze zobowiązaniami.
- Poczekaj na decyzję kredytową.
Na koniec nie pozostaje nic innego, jak podpisać umowę i cieszyć się kredytem hipotecznym. W praktyce prowadzenie działalności na ryczałcie nie jest przeciwwskazaniem do uzyskania finansowania w banku. Możesz napotkać pewne problemy, ale większość z nich da się zwalczyć, szczególnie z pomocą doświadczonego eksperta kredytowego.