Skrupulatna kalkulacja kosztów kredytu hipotecznego jest niezbędna, aby dokładnie oszacować potencjalne obciążenie budżetu gospodarstwa domowego po podpisaniu umowy kredytowej z bankiem. Zanim zdecydujesz się na kupno nowego domu lub mieszkania na kredyt, zawsze powinieneś zwrócić się do eksperta kredytowego celem wykonania kalkulacji kredytu hipotecznego. To jedna z podstawowych czynności jeszcze przed podjęciem jakichkolwiek kroków związanych z przygotowaniem do kredytu mieszkaniowego.
Dlaczego kalkulacja kredytu hipotecznego jest taka ważna?
Profesjonalnie wykonana kalkulacja kredytu hipotecznego jest podstawą do oszacowania całkowitych kosztów kredytowych jeszcze przed złożeniem jakiegokolwiek wniosku o udzielenie finansowania przez bank.
Jeśli zamierzasz kupić mieszkanie lub dom na kredyt hipoteczny, wtedy kalkulacja kosztów wykonana przez doświadczonego eksperta może okazać się niezbędna. Dlaczego? Poprzez wykonanie kalkulacji kosztów dla kredytu mieszkaniowego:
- poznasz orientacyjną wysokość miesięcznej raty kredytu,
- wstępnie ocenisz całkowite koszty związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego na wybranych parametrach,
- ocenisz, jaki czas trwania umowy kredytowej będzie najlepszy z ekonomicznego punktu widzenia,
- oszacujesz wymaganą wartość dochodów gospodarstwa domowego potrzebną do zaciągnięcia kredytu.
Dzięki skrupulatnej kalkulacji kredytu hipotecznego możesz też łatwiej porównywać dostępne oferty przedstawiane przez banki w Polsce. Kalkulację kosztów można wykonać samodzielnie, ale bez doświadczenia i wiedzy z zakresu bankowości naprawdę bardzo łatwo o pomyłkę. Aby mieć pewność, że kalkulacja jest rzetelna i precyzyjna, warto skorzystać ze wsparcia eksperta kredytowego.
Sprawdź też: Kredyt hipoteczny – do jakiego wieku można go dostać?
Jakie dane są niezbędne do kalkulacji kredytu hipotecznego?
Kalkulacja kredytu hipotecznego to działania, których warto się podjąć jeszcze na etapie planów związanych z kredytem mieszkaniowym. Aby ekspert kredytowy mógł dokonać orientacyjnej, ale szczegółowej kalkulacji kosztów i wysokości miesięcznej raty, potrzebny jest szereg istotnych informacji – te możesz zdobyć samodzielnie od banku lub skorzystać z pełnego wsparcia eksperta.
Czas trwania umowy kredytowej i kwota pożyczonego kapitału
Jednym z najistotniejszych parametrów rzutującym na koszty kredytu hipotecznego jest okres spłaty. W praktyce, im dłuższy czas trwania umowy, tym wyższe całkowite odsetki, ale jednocześnie niższa miesięczna rata. W tym przypadku osoba ubiegająca się o kredyt mieszkaniowy powinna samodzielnie ocenić, co będzie dla niej korzystniejsze.
Kwota zobowiązania także rzutuje na wyniki kalkulacji kredytu hipotecznego. Im wyższy kapitał pożyczony od banku, tym relatywnie wyższe koszty spłaty zobowiązani.a
Wysokość i rodzaj oprocentowania
Kredyty hipoteczne udzielane przez banki w Polsce są przyznawane na zmiennej lub stałej stopie oprocentowania. Zgodnie ze zmianami stawki WIBOR(R) wysokość raty odsetkowej zmienia się w czasie zależnie od sytuacji w kraju i na świecie.
Zmienny typ oprocentowania wiąże się z ryzykiem, ale po kalkulacji kredytu hipotecznego może okazać się, że będzie tańszym rozwiązaniem niż umowa ze stałym oprocentowaniem. Choć wysoki wskaźnik oprocentowania mocno rzutuje na koszty, to jednak jego silna zmienność w czasie może przynosić odczuwalne korzyści finansowe dla kredytobiorcy.
Wysokość wkładu własnego
W kalkulacji kredytu hipotecznego należy uwzględnić też kwotę wkładu własnego kredytobiorcy. Im wyższy wkład, tym mniejsza kwota zaciąganego kapitału na kupno nieruchomości. W ten sposób redukujemy też całkowite koszty spłaty zobowiązania. Mniej przyznanego kapitału to mniej odsetek naliczonych od niego w ramach całego okresu spłaty umowy kredytowej.
Na temat wkładu własnego sprawdź kilka wskazówek na naszym blogu. Przeczytaj: Wkład własny do kredytu hipotecznego – skąd wziąć pieniądze?
Prowizja banku
Kolejnym czynnikiem wpływającym na wynik kalkulacji kredytu hipotecznego jest prowizja banku za udzielenie finansowania. Dla kredytów hipotecznych prowizja banku to najczęściej nie więcej niż 2-3% udzielonego kapitału.
Jak interpretować kalkulację kredytu hipotecznego? Przykład
Prawidłowa interpretacja danych z kalkulacji kredytu hipotecznego jest niezbędna, jeśli zamierzamy zaciągnąć kredyt na korzystnych dla siebie warunkach. Bez doświadcznia niestety ciężko zrozumieć wszystkie wyniki obliczeń i zestawić je z ofertami finansowania dostępnymi na rynku.
Tabela 1: Przykładowa kalkulacja kredytu hipotecznego.
Składnik | Kwota (zł) |
Całkowita kwota kredytu | 340 000,00 |
Wkład własny (20%) | 85 000,00 |
Oprocentowanie | 8,17% |
Prowizja za udzielenie kredytu | 1 700,00 |
Ubezpieczenie nieruchomości | 6 800,00 |
Ocena wartości nieruchomości | 400,00 |
Podatek PCC | 19,00 |
Ubezpieczenie na życie | 28 284,60 |
Odsetki | 467 778,30 |
Całkowity koszt kredytu | 504 981,90 |
Całkowita kwota do zapłaty | 844 981,90 |
Liczba rat miesięcznych | 300 |
Pierwsze 299 rat (miesięcznie) | 2 689,77 |
Ostatnia rata | 1 409,87 |
Źródło: Opracowanie własne.
Biorąc pod uwagę powyższe informacje, możemy wywnioskować, że całkowita kwota do spłaty dla wskazanych parametrów będzie dość wysoka, mimo pokaźnego wkładu własnego kredytobiorcy. W takiej sytuacji warto przejrzeć oferty kredytów hipotecznych z lepszymi parametrami np. niższą prowizją i oprocentowaniem.
Kalkulacja kredytu hipotecznego a zdolność kredytowa
Dobrze wykonana kalkulacja kredytu hipotecznego jest też pomocna w kwestii szacowania swoich możliwości finansowych. Dzięki obliczeniom eksperta możemy łatwo ocenić, jakie będą miesięczne i całkowite koszty kredytowe. Na tej podstawie dowiemy się, na jakim poziomie wymagana będzie zdolność kredytowa, aby bank bez problemu mógł udzielić finansowania.
Potrzebujesz pomocy w liczeniu zdolności kredytowej? Na blogu znajdziesz też przydatne wskazówki, jak obliczyć zdolność finansową do kredytu hipotecznego.
Podsumowując: rzetelne wykonanie kalkulacji kredytu hipotecznego ma sens zawsze wtedy, kiedy chcemy orientacyjnie (ale mimo wszystko dość dokładnie na podstawie zebranych informacji od banków) oszacować miesięczne i całkowite koszty kredytowe. Po wykonaniu obliczeń z pomocą eksperta kredytowego można zawęzić zakres poszukiwać ofert finansowania do takich, które są zbieżne lub korzystniejsze finansowo od wykonanej kalkulacji kredytowej.