Odpowiednio wysoka zdolność kredytowa do kredytu hipotecznego jest niezbędna, jeśli chcemy mieć realne szanse na otrzymanie finansowania od banku. Kluczem do sukcesu jest skrupulatne przygotowanie kredytobiorcy do procesu ubiegania się o kredyt. Zanim zaczniemy jakiekolwiek działania, powinniśmy dokonać skrupulatnej kalkulacji kredytu hipotecznego oraz przeanalizowania sytuacji finansowej gospodarstwa domowego. W ten sposób możemy ocenić poziom zdolności kredytowej i realne szanse na kredyt mieszkaniowy.
Czym właściwie jest zdolność kredytowa?
Zgodnie z Ustawą Prawo bankowe zdolność kredytowa to inaczej zdolność potencjalnego kredytobiorcy do spłaty kredytu mieszkaniowego lub jakiegokolwiek innego zobowiązania wraz z odsetkami ustalonymi w umowie.
Art. 70 Ustawy Prawo bankowe wskazuje też, że kredytobiorca jest zobowiązany do przedłożenia na żądanie banków dokumentów potwierdzających wysokość osiąganych dochodów. Na tej podstawie instytucje finansowe oceniają poziom zdolności kredytowej.
Zgodnie z przepisami bank może udzielić kredytu hipotecznego nawet dla osób, które nie mają zdolności kredytowej na wymaganym poziomie. Takie rozwiązanie jest możliwe tylko w przypadku ustanowienia szczególnego sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu.
Co wpływa na wysokość zdolności kredytowej? To warto wiedzieć!
Zdolność kredytowa liczona przez banki oraz przez eksperta kredytowego jest uzależniona przede wszystkim od dwóch czynników: wysokość miesięcznych dochodów, a także forma zatrudnienia.
Zobacz też na moim blogu: Kredyt hipoteczny – do jakiego wieku można go dostać?
Oprócz powyższych na wartość zdolności kredytowej wpływa także:
- Obciążenia finansowe gospodarstwa domowego – nie tylko miesięczne utrzymanie, ale także wysokość innych zaciągniętych zobowiązań finansowych. Im więcej aktywnych kredytów gotówkowych, pożyczek i innych zobowiązań, tym mniejsza finalna zdolność do kredytu hipotecznego.
- Wybrany okres kredytowania – w przypadku kredytu hipotecznego czas trwania umowy jest kluczowy dla zdolności kredytowej. Im dłużej spłacamy zobowiązania, tym więcej zapłacimy, ale takie działania zmniejszają miesięczną ratę kredytu, a tym samym poprawiają zdolność kredytową.
- Liczba osób na utrzymaniu – jeśli mamy dzieci, nasza zdolność dość mocno topnieje. Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny z dziećmi na utrzymaniu zawsze warto dokonać kalkulacji i oszacować, jaki pułap dochodowy będzie optymalny dla kredytu mieszkaniowego na określoną kwotę.
- Scoring BIK – historia kredytowa w rejestrach Biura Informacji Kredytowej jest kluczowym czynnikiem, który rzutuje na zdolność finansową kredytobiorcy. Najlepiej, jeśli nie mamy w rejestrach negatywnych wpisów o opóźnieniach w spłacie zobowiązań, a nasz scoring jest jak najwyższy.
Jeśli już wiemy, jakie czynniki mogą rzutować na wysokość zdolności kredytowej, możemy dość precyzyjnie oszacować, jakie są nasze możliwości do uzyskania kredytu hipotecznego. Jeszcze przed złożeniem wniosku zawsze warto skontaktować się z ekspertem kredytowym, który skrupulatnie oszacuje wysokość zdolności i podpowie, jak można ją poprawić.
Sprawdź też poradnik: Wkład własny do kredytu hipotecznego – skąd wziąć pieniądze?
Jak realnie poprawić wysokość zdolności kredytowej? Poznaj najlepsze wskazówki
Na etapie ubiegania się o kredyt mieszkaniowy kluczowym wyznacznikiem determinującym możliwość uzyskania finansowania jest właśnie zdolność kredytowa. Jeśli jest zbyt niska, nasze szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego znacznie maleją. Na szczęście jest kilka skutecznych sposobów umożliwiających realną poprawę swojej zdolności.
- Zamknij aktywne zobowiązania finansowe – przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto spłacić swoje aktualne kredyty, pożyczki, limity na koncie i karty kredytowe. Takie działania najmocniej rzutują na poprawę zdolności kredytowej.
- Wykorzystaj współkredytobiorcę – jeśli aktualna zdolność kredytowa jest zbyt niska, dodatkowa osoba na umowie kredytowej to szansa na pozytywną decyzję kredytową od banku. Pamiętajmy o tym, że współkredytobiorca powinien mieć dobrą zdolność kredytową. Tylko wtedy takie rozwiązanie będzie dla nas pomocne.
- Wnieś wyższy wkład własny – jeśli to możliwe, możemy wziąć pod uwagę taką opcję. Im wyższy wkład do kredytu hipotecznego, tym mniejszej zdolności kredytowej potrzebujemy do uzyskania finansowania pozostałej kwoty.
- Wybierz dłuższy okres finansowania – choć rzutuje to na wyższe całkowite koszty odsetkowe, to jednak w praktyce niższa miesięczna rata pozwoli na zaciągnięcie kredytu z niższą zdolnością kredytową.
- Zwiększ miesięczne dochody – to skuteczny sposób, który pozwala na zwiększenie zdolności kredytowej. Niemniej jednak banki najczęściej wymagają, aby dochód był regularny i występował minimum 3 miesiące. Przyda się też umowa na stałe, która jest najkorzystniej traktowania podczas liczenia zdolności kredytowej.
Powyższe sposoby to dobre rozwiązania dla osób, które zamierzają ubiegać się o kredyt mieszkaniowy, ale zdolność kredytowa nie pozwala na wnioskowanie o finansowanie na preferowaną kwotę. Aby zmaksymalizować swoje szanse na kredyt hipoteczny, warto przeanalizować z ekspertem kredytowym swoją zdolność odpowiednio wcześnie – wtedy mamy przestrzeń czasową na skuteczne działania.