Kredyt hipoteczny to dla wielu osób jedyna możliwość, by kupić wymarzone mieszkanie lub dom. Jest to zobowiązanie długoterminowe, które może być rozłożone w czasie na okres nawet 35 lat. Rodzi to niewątpliwie pewien dyskomfort u części kredytobiorców. Ich sytuacja finansowa po latach może się jednak znacząco poprawić, co zachęca do szukania sposobów na szybsze uregulowanie zobowiązania. Ciekawym rozwiązaniem będzie dla nich nadpłata kredytu hipotecznego. Jak działa szybsza spłata kredytu i czy warto się na to decydować?
Czym jest nadpłata kredytu mieszkaniowego – hipotecznego?
Nadpłata kredytu hipotecznego to rozwiązanie, które pozwala skrócić okres kredytowania lub zmniejszyć wysokość rat. Kredytobiorca w tym przypadku decyduje się na wpłacanie większych rat niż te obowiązujące go w umowie kredytowej z bankiem. Co istotne, to od niego zależy, kiedy i jaką kwotę przekaże w ramach nadpłaty kredytu. Taka dowolność pozostawia duże pole do manewru pod kątem możliwości wcześniejszego uwolnienia się od zobowiązania rozłożonego początkowo na okres nawet ponad 30 lat.
Czy zatem nadpłata kredytu hipotecznego jest polecana dla wszystkich? Czy wypada korzystnie, biorąc pod uwagę m.in. stosunkowo niskie oprocentowanie kredytu i aktualną niesprzyjającą sytuację ekonomiczną (inflację, wysokie stopy procentowe)? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w dalszej części tekstu.
Na czym polega i jak działa nadpłata kredytu hipotecznego?
Klient banku, który spłaca kredyt hipoteczny i decyduje się szybciej uregulować zobowiązanie, ma do wyboru 2 rozwiązania. Pierwsze z nich polega na wpłacaniu większych kwot niż te zapisane w umowie w celu skrócenia okresu spłaty. Druga możliwość zakłada natomiast zachowanie okresu kredytowania podanego w umowie kredytowej przy jednoczesnym zmniejszeniu wysokości comiesięcznych rat.
Posłużmy się przykładem: klient banku zdecydował się zaciągnąć kredyt hipoteczny w wysokości 400 000 zł na okres 30 lat z oprocentowaniem na poziomie 6%. Bazowa miesięczna rata wynosi dokładnie 2398,20 zł. Jak będzie się ona kształtować, jeśli ów kredytobiorca postanowi nadpłacić kredyt?
- Przy pojedynczej wpłacie w wysokości 10 000 zł miesięczna rata zmniejszy się o 60,01 zł i będzie wynosić dokładnie 2338,19 zł.
- Przy pojedynczej wpłacie w wysokości 50 000 zł miesięczna rata zmniejszy się o 300,07 zł i będzie wynosić dokładnie 2098,13 zł.
- Przy regularnych wpłatach w wysokości 2500 zł miesięczna rata będzie systematycznie maleć o kilkanaście złotych.
W teorii nie ma potrzeby informowania banku o chęci nadpłacania kredytu hipotecznego – jest to decyzja uzależniona w pełni od kredytobiorcy, który nie musi wnioskować o zgodę instytucji. Jednak w przypadku, gdy klient zamierza nadpłacać większe sumy, warto skonsultować to z bankiem i przeanalizować zmiany, które mogą się z tym wiązać. Mowa m.in. o wpływie na dalszy harmonogram spłat zobowiązania.
Co daje nadpłata kredytu hipotecznego?
Jak już się zapewne domyślasz, nadpłata kredytu wiąże się z wieloma korzyściami. Mówiąc najogólniej, to świetny sposób na pozbycie się zobowiązania w krótszym czasie lub obniżenie wysokości rat, co pozwoli nieco odciążyć domowy budżet. Płacąc więcej i szybciej, skutecznie zmniejszasz swoje zadłużenie wobec banku. Dzięki zredukowaniu kapitału kredytu zmniejsza się też wysokość odsetek, które wpływają na całościowy koszt kredytu. Wniosek? Szybsza spłata jest równoznaczna z tańszym kredytem – a to z kolei oznacza więcej oszczędności dla Ciebie.
Obojętnie na jaką formę nadpłaty się zdecydujesz, z pewnością zyskasz większy komfort w spłacie kredytu. Zastanawiasz się, czy lepiej postawić na wcześniejszą spłatę zobowiązania, czy zmniejszenie wysokości swoich rat? A może myślisz o tym, by nadpłacić kredyt hipoteczny, ale nie do końca wiesz, czy będzie to dobre posunięcie w Twojej obecnej sytuacji?. Skontaktuj się ze mną – przeanalizuję Twoje aktualne oczekiwania i możliwości finansowe i zaproponuję najkorzystniejsze dla Ciebie rozwiązanie.
Jak rozsądnie nadpłacać kredyt?
Jak spłacić kredyt szybciej, ale w przemyślany sposób? Pamiętaj o kilku rzeczach:
- Upewnij się, że faktycznie możesz przeznaczyć dodatkowe środki na nadpłatę kredytu hipotecznego – jeśli dysponujesz bardzo ograniczonym budżetem, może się okazać, że oszczędności z tego tytułu będą niewielkie. Poza tym pozbawiasz się dodatkowej gotówki, którą możesz potrzebować w przyszłości.
- Optymalnym rozwiązaniem jest cykliczne wpłacanie większych kwot (np. w wysokości jednej raty) – choć mniejsze sumy także mogą się okazać dużym odciążeniem dla portfela w dłuższej perspektywie.
- Najwięcej korzyści i oszczędności zapewnia opcja skrócenia okresu kredytowania – ostateczna decyzja co do formy nadpłaty należy oczywiście do Ciebie. Warto jednak mieć na uwadze, że to właśnie dzięki temu rozwiązaniu możesz zyskać najwięcej.
- Pamiętaj, że banki mogą pobierać prowizję za umożliwienie nadpłacenia kredytu – ma to jednak miejsce tylko w ciągu pierwszych 3 lat obowiązywania umowy kredytowej. Po tym czasie bank nie ma możliwości obciążania Cię dodatkowymi kosztami z tytułu nadpłaty kredytu.
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny w czasie wysokich stóp procentowych?
Rok 2022 nie jest łaskawy dla kredytobiorców, którzy muszą zmagać się ze stale rosnącymi kosztami kredytowymi. Są one związane z decyzjami Rady Polityku Pieniężnej, która regularnie podnosi główne stopy procentowe – to z kolei prowadzi do zwiększenia stawki WIBOR i w efekcie do podwyższenia raty kredytów.
W obecnej sytuacji nadpłata kredytu hipotecznego może się okazać świetnym posunięciem. Dzięki zmniejszeniu kwoty zobowiązania skutecznie obniżysz wysokość rat lub skrócisz okres spłaty kredytu. Jeśli więc w przyszłości ponownie zostaną podwyższone stopy procentowe i stawka referencyjna, nie będzie się to wiązało z tak dużym obciążeniem dla Twojego budżetu.
Masz pytania lub wątpliwości dotyczące nadpłaty kredytu hipotecznego? Jako niezależny ekspert kredytowy pomogę Ci w każdej sprawie związanej z bankowością. Zostaw swoje dane kontaktowe – odezwę się do Ciebie tak szybko, jak to możliwe!