Już na etapie planowania zakupu nieruchomości z kredytem hipotecznym warto ustalić swoje preferencje, potrzeby oraz możliwości finansowe. Możesz przygotować się do tego samodzielnie, aby finalnie z pomocą eksperta kredytowego sprawniej przejść przez proces analizy dostępnych ofert i wybrać tę najkorzystniejszą dla siebie. A zatem… dlaczego wybór kredytu z oprocentowaniem okresowo stałym może być dobrym wyborem?
Okresowo stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego – co to znaczy?
Okresowo stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego oznacza, że przez określony czas wysokość oprocentowania i raty kredytu nie zmienia się mimo wahań rynkowych. W Polsce definicja wynika z przepisów Ustawy o kredycie hipotecznym.
Co warto wiedzieć?
- Rata kredytu nie zmienia się w tym okresie, nawet gdy rosną lub spadają stopy procentowe.
- Po zakończeniu okresu stałego bank przedstawia nową propozycję oprocentowania.
- Kredytobiorca może wybrać kolejne okresowo stałe oprocentowanie albo przejść na oprocentowanie zmienne.
- Nowe oprocentowanie zależy od aktualnych warunków rynkowych, głównie poziomu stóp procentowych ustalanych przez RPP (Radę Polityki Pieniężnej).
Banki w Polsce muszą dostosowywać się do Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego. To znaczy, że Ustawa po nowelizacji przewiduje, iż kredytodawcy muszą proponować klientom detalicznym formułę oprocentowania kredytu z okresowo stałą stopą procentową.
To znaczy, że procedury wnioskowania muszą dawać kredytobiorcy przestrzeń do tego, aby mógł dowolnie wybrać preferowany rodzaj oprocentowania – zmienne bazujące na stopie referencyjnej WIBOR lub okresowo stałe przez 5, 7 lub 10 lat, zależnie od oferty i regulaminu banku.
Przeczytaj też: Kalkulacja kredytu hipotecznego – jak zrobić do dobrze? Krok po kroku
Jak oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego wpływa na koszty kredytowe?
Stałe oprocentowanie wpływa bezpośrednio na wysokość raty i całkowity koszt kredytu. Przez określony czas rata jest niezmienna, dlatego łatwiej zaplanować budżet domowy. W praktyce oznacza to większą stabilność kosztów, ale czasem też nieco wyższe oprocentowanie na początku.
Miesięczna rata a okresowo stałe oprocentowanie kredytu
Przy okresowo stałym oprocentowaniu rata kredytu nie zmienia się przez ustalony czas, np. 5 lat. Nawet jeśli w tym czasie rosną stopy procentowe, rata pozostaje taka sama.
Przykład:
- kwota kredytu: 400 000 zł
- okres spłaty: 25 lat
- oprocentowanie stałe: 7% przez 5 lat
Rata wynosi około 2 830 zł i pozostaje na tym poziomie przez cały okres stałej stopy.
Dla porównania, przy oprocentowaniu zmiennym rata może się zmieniać wraz ze stopami procentowymi. Jeśli stopy wzrosną, rata może zwiększyć się np. z 2 800 zł do ponad 3 300 zł.
Koszty odsetkowe a stałe oprocentowanie kredytu
Stałe oprocentowanie wpływa również na wysokość odsetek, które zapłacisz w pierwszych latach kredytu. Bank ustala stopę procentową z góry, dlatego często jest ona nieco wyższa niż aktualna stopa zmienna w momencie podpisania umowy.
Przykład porównawczy (kredyt 400 000 zł na 25 lat):
Oprocentowanie stałe 7% przez 5 lat
- rata: ok. 2 830 zł
- suma rat w 5 lat: ok. 169 800 zł
- z tego odsetki: ok. 135 000 zł
Oprocentowanie zmienne 6% (na starcie)
- rata początkowa: ok. 2 580 zł
suma rat w 5 lat: ok. 154 800 zł - odsetki: ok. ok. 118 000 zł
Na początku kredyt ze stałym oprocentowaniem może więc kosztować więcej. Możesz zyskać jednak ochronę przed wzrostem stóp procentowych w kraju. Wtedy w przypadku kredytu z oprocentowaniem zmiennym odsetki i miesięczna rata będą rosnąć, a dla oprocentowania okresowo stałego nie zmienią się.
Zalety kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem
Kredyt hipoteczny z okresowo stałym oprocentowaniem daje większą przewidywalność kosztów i ogranicza ryzyko nagłego wzrostu rat. Warto o tym pamiętać, jeśli wahasz się między zmiennym oprocentowaniem a okresowo stałym.
Zajrzyj też do poradnika: Kredyt hipoteczny – do jakiego wieku można go dostać?
Tabela 1: Zalety kredytu hipotecznego z okresowo stałym oprocentowaniem.
| Zaleta | Jak wpływa na kredyt hipoteczny |
| Stała wysokość raty | Rata nie zmienia się przez ustalony okres (np. 5 lat), więc łatwiej zaplanować budżet domowy. |
| Ochrona przed wzrostem stóp procentowych | Jeśli stopy procentowe rosną, rata kredytu pozostaje taka sama w okresie stałego oprocentowania. |
| Większa stabilność finansowa | Kredytobiorca zna wysokość miesięcznych zobowiązań i może bezpieczniej zarządzać wydatkami. |
| Mniejsze ryzyko nagłego wzrostu kosztów | Brak gwałtownych podwyżek rat, które mogą pojawić się przy oprocentowaniu zmiennym. |
| Lepsza przewidywalność kosztów kredytu | Łatwiej oszacować, ile zapłacisz w pierwszych latach spłaty kredytu. |
Kiedy lepiej wybrać okresowo stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Okresowo stałe oprocentowanie może być dobrym rozwiązaniem, gdy istnieje ryzyko wzrostu stóp procentowych lub gdy zależy Ci na stabilnych ratach w pierwszych latach kredytu.
Przykład: kupujesz mieszkanie i Twoja rata wynosi 2 900 zł przy stałej stopie na 5 lat. Jeśli w tym czasie stopy procentowe wzrosną, rata w kredycie ze zmiennym oprocentowaniem mogłaby wzrosnąć np. do 3 400 zł. W kredycie ze stałą stopą nadal płacisz 2 900 zł. W ten sposób zyskujesz większą kontrolę nad domowym budżetem i mniejsze ryzyko nagłego wzrostu kosztów kredytu.
To warto wiedzieć! Jak obliczyć zdolność finansową do kredytu hipotecznego?
Jak banki ustalają stawki okresowo stałego oprocentowania kredytu hipotecznego?
Banki ustalają okresowo stałe oprocentowanie na podstawie kosztu pieniądza w gospodarce i prognoz dotyczących przyszłych stóp procentowych. Kluczowe znaczenie mają decyzje Rady Polityki Pieniężnej (RPP), która ustala stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego.
Ważne! W większości kredytów hipotecznych w Polsce oprocentowanie składa się ze stawki referencyjnej (np. WIBOR).
Najczęściej zadawane pytania o kredyt hipoteczny z oprocentowaniem okresowo stałym
Oprocentowanie stałe czy zmienne? Wciąż zadajesz sobie to pytanie, bo nie wiesz, czy wziąć kredyt hipoteczny na nowe mieszkanie lub dom? Przejrzyj odpowiedzi na często zadawane pytania o kredyt z oprocentowaniem stałym.
1. Czy wskaźnik referencyjny WIBOR ma wpływ na okresowo stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Nie bezpośrednio, bo w okresie obowiązywania stałej stopy rata nie zależy od WIBOR. Jednak banki przy ustalaniu wysokości stałej stopy na dany moment analizują poziom stóp procentowych i wskaźników rynkowych, takich jak WIBOR.
2. Czy można refinansować kredyt hipoteczny z okresowo stałym oprocentowaniem?
Kredyt można refinansować w innym banku poprzez zaciągnięcie nowego kredytu, który spłaca poprzedni. Celem refinansowania jest zwykle uzyskanie lepszych warunków lub niższego oprocentowania. Warto jednak wiedzieć, że kredyt z oprocentowaniem okresowo stały można zmienić WYŁĄCZNIE na umowę kredytową także ze stałą stopą procentową. Nie ma możliwości refinansowania takiej umowy na zmienny wskaźnik.
3. Czy okresowo stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego można zmienić na zmienne?
Tak, ale dopiero po zakończeniu okresu stałego oprocentowania. Po tym czasie kredyt może przejść na oprocentowanie zmienne oparte na wskaźniku referencyjnym i marży banku lub na kolejny okres stałego oprocentowania zaproponowanego przez bank.
4. Jak oferta kredytu ze stałym oprocentowaniem wpływa na zdolność kredytową?
Stałe oprocentowanie może poprawić ocenę zdolności kredytowej, ponieważ bank łatwiej przewiduje wysokość raty i ryzyko wzrostu kosztów kredytu. Stabilna rata oznacza dla banku mniejsze ryzyko finansowe klienta i tym samym szansę na większą zdolność finansową.
5. Czy rata kredytu z okresowo stałym oprocentowaniem może się zmienić?
Dopiero po zakończeniu okresu stałego oprocentowania (np. po 5 lub 10 latach), gdy bank ustala nowe warunki. W trakcie trwania tego okresu rata pozostaje niezmienna i nie zależy od zmian stóp procentowych w kraju.
Źródła:
1. https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20170000819/U/D20170819Lj.pdf
2. https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_S_nowelizacja_czerwiec_2023_82872.pdf